Home Loans 101: O que você precisa para se qualificar para uma hipoteca hoje

A maioria das pessoas sabe sobre os muitos benefícios e recompensas de se tornar um proprietário. O que a maioria don&# 8217; t saber é o que é preciso para se qualificar para comprar uma casa.

Agora mais do que nunca, há muita confusão sobre se classificou para uma hipoteca &# 8211; e um monte de desinformação também. É comum ouvir as pessoas dizerem: &# 8220; Eu ouvi bancos aren&# 8217; t emprestar dinheiro agora,&# 8221; ou, &# 8220; Eu ouvi que você precisa ter 20 por cento para baixo para obter uma hipoteca estes dias.&# 8221;

Como um banqueiro de hipoteca, eu ouço essas coisas muito. Então, hoje, eu&# 8217; estou dissipar os mitos e oferecer as informações básicas que você precisa saber sobre a qualificação para uma hipoteca. Esta informação é importante se você é um comprador de casa pela primeira vez ou proprietário atual que hasn&# 8217; t obtido um empréstimo à habitação em vários anos.

Enquanto subscritores hipoteca olhar para um monte de informações diferentes para determinar se você&# 8217; ll qualificar para uma hipoteca, em última análise, tudo se resume a quatro coisas: de crédito, ações, renda e ativos.

Seu crédito é uma das coisas mais importantes que serão considerados para determinar se você qualificar para um empréstimo à habitação. isto&# 8217; s também uma das coisas que a maioria das pessoas don&# 8217; t sabe muito sobre. Seu histórico de crédito é como um credor irá julgar a probabilidade de que você&# 8217; ll pagar de volta o dinheiro que lhe emprestar. Para fazer isso, um credor vai olhar para o comprimento do seu histórico de crédito, como forma confiável você&# 8217; ve pago em suas contas de empréstimo e se você&# 8217; re estourou em cartões de crédito ou empréstimos. Estes são também os fatores que determinam a sua notação de crédito ou pontuação de crédito. Sua pontuação de crédito será usado para se qualificar para uma hipoteca e, muitas vezes, determinar a taxa de juro que será oferecido.

As contagens de crédito usados ​​para uma variedade de hipoteca entre 350 (baixo) e 850 (alto). A pontuação de crédito saudável é geralmente considerado acima 740 e uma má pontuação de crédito é qualquer coisa abaixo de 600. Quanto maior sua pontuação de crédito, o melhor a taxa de juros&# 8217; ll provavelmente ser oferecido. Para a maioria dos credores, a pontuação mínima para se qualificar para um empréstimo de casa é 620.

Além de sua pontuação de crédito, os credores irão olhar para itens em seu relatório de crédito. Eles&# 8217; ll quer ver que você&# 8217; ve tinha contas abertas há pelo menos um ano e que você don&# 8217; t tem nenhum grandes coleções ou julgamentos pendentes contra você. Se você tem coleções ou julgamentos sobre seu relatório de crédito, normalmente você vai ter que cuidar das pessoas antes de você pode obter financiamento (a única exceção a isso é contas normalmente médicas). A outra coisa que ganhou&# 8217; t aparecer em seu relatório de crédito, mas é verificada, é a sua história de aluguer. Os credores querem ver se você&# 8217; tive nenhum aluguel ou hipoteca pagamentos em atraso nos últimos 12 meses. Qualquer mais de um atraso de pagamento e você&# 8217; ll têm um tempo difícil obter aprovação.

O mínimo exigido no pagamento ao comprar uma casa principal é tipicamente de 3,5 por cento do preço de venda, o que lhe permitirá obter um empréstimo FHA &# 8211; uma ótima opção para os compradores de casa pela primeira vez ou quem pode&# 8217; t chegar a um pagamento enorme para baixo. Os empréstimos de FHA também don&# 8217; t sancioná-lo com uma maior taxa de juros, se você tiver o crédito menos do que perfeito. Outra opção é uma hipoteca convencional. empréstimos convencionais geralmente requerem 5 por cento a 10 por cento para baixo, dependendo do credor.

Ao comprar uma casa, tenha em mente que você não só precisa ter fundos para o pagamento, mas você também vai precisar de dinheiro adicional para várias taxas de liquidação. Estes podem variar um pouco dependendo do tipo do empréstimo e da área onde você está comprando; falar com um credor de confiança para saber mais. A boa notícia é que os programas de empréstimo à habitação permitem obter um crédito do vendedor casa para ajudar a pagar essas taxas de liquidação, bem como os custos adicionais, como o seu primeiro ano&# 8217; s impostos e seguros.

O maior obstáculo para muitos proprietários agora é a equidade &# 8211; ou a falta dela &# 8211; em suas casas. O mercado imobiliário deu um mergulho histórico e muitas pessoas encontram-se com muito menos capital em suas casas do que eles fizeram há alguns anos. Muitas pessoas também encontrar-se &# 8220; subaquática&# 8221; em suas casas, na verdade, devido mais sobre a hipoteca do que a casa vale a pena. Geralmente, você só pode financiar até 95 por cento a 98 por cento do valor avaliado de sua casa. Se uma avaliação em sua casa vem em baixo, você pode ser obrigado a vir para cima com fundos adicionais para fechar em seu empréstimo, ou não obter um empréstimo em tudo. Se a avaliação vem em tão baixo que você&# 8217; re debaixo d'água, você ainda tem algumas opções. Para detalhes, fale com o seu credor hipotecário.

Outro fator olhou pelos credores é o seu rácio da dívida-to-income (DTI). Isto é simplesmente suas despesas fixas com a nova hipoteca em comparação com sua renda mensal bruta (lucro antes de impostos são retirados). Lenders normalmente querem ver alguém gastando menos de 50 por cento de sua renda bruta mensal sobre essas despesas fixas, que incluem o pagamento da hipoteca, impostos sobre a propriedade, taxas de associação, seguro de proprietários de casas, empréstimos de carro, empréstimos estudantis, cartões de crédito e quaisquer outros pagamentos fixos que iria aparecer em seu relatório de crédito. despesas variáveis, como utilitários, telefone e cabo não estão incluídos no seu DTI.

Os credores também querem ver um bom histórico de emprego e irá verificar os seus últimos dois anos de trabalho. isto&# 8217; s muito mais difícil para se qualificar para uma hipoteca se você não&# 8217; t trabalhar um típico &# 8220; nove a cinco&# 8221; trabalho, são a tempo parcial ou trabalhadores independentes. Para esses cenários, você terá que ter sido em seu trabalho durante os últimos dois anos e sua renda será geralmente média. Se você trabalha por conta própria, à espera de gastar mais de suas declarações fiscais, como &# 8220; declarou empréstimos de renda&# 8221; são uma coisa do passado. Se você tem um monte de imposto diferente write-offs para minimizar o que você paga Tio Sam, você pode não ser capaz de comprovar renda suficiente para se qualificar.

Lenders também verificar se os fundos que você vai usar para o seu pagamento está em uma conta de líquido, como uma conta corrente ou conta poupança. Se você gosta de manter seu dinheiro em uma pilha sob o colchão, você pode ter problemas para obter aprovação para um empréstimo e terá de depositar esse dinheiro em uma conta bancária. Os credores precisam ver onde todos os fundos serem usados ​​na transação estão vindo e não há nenhuma maneira para documentar dinheiro solto.

Às vezes, para além dos fundos que você irá usar para o pagamento, existe um requisito adicional de que você tem reservas de caixa. Isso varia de credor para credor, e vai depender do tipo de financiamento que você está tentando obter. As reservas obrigatórias são mais comuns se você&# 8217; re compra de uma propriedade de investimento ou segunda casa, em vez de uma residência principal. Na maioria dos cenários, o requisito será de dois a seis meses no valor de pagamentos de hipoteca em reservas líquidas.

Em suma, há muitos fatores diferentes que entram em qualificação para um empréstimo de casa hoje. Esperemos que esta quebra vai ajudar você a descobrir onde você está e se agora é um bom momento para pedir um novo empréstimo à habitação. Quando se trata de obtenção de qualquer financiamento da casa própria, certifique-se de falar com um bom credor hipotecário que irá orientá-lo através de todos os detalhes.

Eric Ehrhardt é um perito empréstimo à habitação com Quicken Loans, nº 1 Mortgage online credor dos Estados Unidos. Ele tem mais de 6 anos de experiência na indústria de hipotecas e orgulha-se em educar seus clientes sobre quais opções de empréstimo fazem mais sentido para suas situações.


“Como Mortgage muito que eu possa qualificar para?” (3 perguntas de empréstimo atendida)

Observando qualquer uma das dezenas de shows de compra de casa salpicando as vias aéreas estes dias é o suficiente para inspirar quase ninguém para correr para fora e comprar uma casa. Infelizmente, o processo não é tão simples - ou rápida - como aparece na televisão. Tudo começa com determinar o quanto casa você pode realmente dar ao luxo de comprar.

Para a grande maioria das pessoas, comprar uma nova casa vai envolver a obtenção de um empréstimo de hipoteca de um banco, cooperativa de crédito, ou outro tipo de credor. O provedor de hipotecas irá determinar a quantidade de dinheiro que eles estão dispostos a emprestar-lhe, bem como o montante total que você pode gastar em sua nova casa será com base no tamanho de sua hipoteca.

1. Quais fatores de impacto Como Mortgage Muito me qualificar para?

De acordo com a Mortgage Bankers Association, o empréstimo de hipoteca média é de R $ 239.265. Mesmo se a casa você tem o seu olho é metade da média nacional, que vai estar à procura de um prazo de seis figura empréstimo do seu banco ou outro credor - e eles não vão simplesmente entregá-lo, porque você pediu bem . O credor precisa saber mais sobre você - e, em particular, os seus hábitos financeiros - antes de cortá-lo que o check gigante.

Depois de aplicar para um empréstimo de hipoteca, o credor irá avaliar suas finanças atuais, passando por um processo complexo destinado a determinar o seu risco potencial como um mutuário. Essencialmente, o credor quer estimar a probabilidade de que você vai ser capaz (e vontade) para pagar o seu empréstimo, conforme acordado.

Enquanto cada credor provavelmente vai ter o seu próprio conjunto de critérios específicos para os candidatos qualificados, todos eles usam os mesmos fatores básicos para determinar o risco global, incluindo sua renda, obrigações atuais e histórico de crédito. O credor também levará em conta o preço da casa que você está olhando para comprar, e pesar que em sua avaliação da sua capacidade de lidar com o aumento do nível de endividamento.

Sua renda é fundamental para o cálculo de quanto hipoteca que você pode qualificar para. Em geral, quanto maior o seu rendimento, maior a hipoteca que você será capaz de obter (embora outros fatores vai impactar o montante global do empréstimo).

Ao determinar o seu nível de renda para o seu aplicativo, você deve considerar a sua renda total antes de impostos. Isto inclui o seu salário base, acrescido de quaisquer comissões, gratificações, horas extras e dicas. Você também deve incluir fontes secundárias de renda, tais como a segurança social, renda, renda de investimento, pensão alimentícia e pensão alimentícia. Se você estiver aplicando com um cônjuge ou outro co-devedor, não se esqueça de incluir a renda total para ambas as partes.

Embora não esteja incluída como parte de sua renda real, seus ativos totais também terá impacto sobre suas chances de aprovação de hipoteca em geral e a quantidade de hipoteca que você recebe. Esses ativos podem incluir o dinheiro em suas contas bancárias correntes, como contas correntes e de poupança, e quaisquer ações, títulos ou fundos mútuos que você tem, bem como qualquer imóvel que já possui.

Enquanto o dinheiro você tem vindo é importante, por isso, também, é quanto desse dinheiro está indo de volta para fora. Se você já está lutando para cumprir suas obrigações atuais ou são susceptíveis de luta se um novo empréstimo hipotecário é adicionado à mistura, os credores estarão menos propensos a estender-lhe um grande empréstimo.

Os tipos de obrigações consideradas pelos credores incluem débitos típicos, como um pagamento mensal do carro e seus pagamentos de cartão de crédito atuais (excluindo os saldos que você paga na íntegra todos os meses), bem como empréstimos estudantis, pensão alimentícia e pagamentos de apoio à criança. Não é necessário incluir as despesas básicas, como mantimentos e pagamentos de serviços públicos, em seus cálculos.

Além de suas dívidas, você vai precisar incluir suas despesas mensais de habitação. Este é o pagamento da renda ou pagamentos PITI de sua residência principal. No entanto, não incluem a sua renda atual ou pagamento da hipoteca se a nova hipoteca vai tomar o seu lugar. Se você possui quaisquer propriedades secundárias ou de aluguer para o qual você deve o dinheiro, no entanto, eles terão de ser tidos em conta.

A sua capacidade de cumprir suas obrigações de dívida atual é determinada através do seu rácio dívida-renda (DTI). Esta é calculado dividindo suas obrigações mensais totais em sua renda mensal. Como exemplo, imagine um homebuyer hipotética, Erwin, tem uma renda mensal total (antes de impostos) de US $ 4.000, e as suas obrigações e despesas (mostrados na tabela abaixo) totalizam US $ 1.300. Dividindo suas obrigações com a sua renda, DTI de Erwin seria de 32,5%.