Quanta casa que eu posso pagar? Insider Tips and Home acessibilidade Calculadora

A acessibilidade é baseado em: seu pagamento mensal da hipoteca + outros pagamentos mensais = <36% de sua renda mensal bruta. financiadores de hipotecas, muitas vezes, aprovar superior; hipotecas qualificados permitir que até 43%. Calcule quanto casa você pode pagar com uma calculadora casa acessibilidade.

(The Definitive Guide)

Atualizado com 2017 Indústria Regras / Diretrizes *

Comprar uma casa? A primeira pergunta responsável é muitas vezes "Quanta casa que eu posso pagar? Olhando para o seu quadro financeiro inteiro e orçamento pessoal fornece a melhor resposta.

A Mortgage acessibilidade Calculator (pular lá agora) vai lhe dar uma boa idéia. (Sinta-se livre para usar as taxas de hipoteca de hoje na calculadora de hipoteca.)

Com a nossa calculadora, você pode obter um preço de compra aproximada para um determinado pagamento mensal. Ou, se você tem um certo preço de compra em mente, ele irá calcular o pagamento mensal necessário para isso. Ele vai mesmo dizer-lhe o quanto a renda que você precisa para esses números. Infelizmente, uma calculadora não é um guia definitivo. A calculadora não levar em consideração os mesmos fatores que um credor vai olhar quando eles estão considerando a sua aprovação para uma hipoteca. Na verdade, ele não será capaz de lhe dizer o quanto casa você pode realmente pagar (ou quanto casa você pode ser aprovado para a compra). No entanto, nosso Acessibilidade Mortgage Calculator fornece um bom ponto de partida para determinar o seu pagamento mensal da habitação.

Se você deseja que o guia detalhado para '? Quanta casa que eu posso pagar', continuar, vamos olhar para:

Ao longo do caminho, temos 7 ferramentas úteis e materiais para ajudá-lo a alcançar suas aspirações casa-propriedade. De comprar a casa que você deseja, para manter um reinado em seu orçamento mensal, para pagar o seu empréstimo para casa mais cedo. Bonus Downloadable planilha!

"Quanta casa que eu posso pagar? e por que uma Acessibilidade Mortgage Calculator não é a solução

Antes de começar, é essencial observar:

Aprovar não é o mesmo que pagar.

Durante o processo de pré-aprovação de hipoteca, você pode ser aprovado em um valor casa maior do que você sabe que você pode pagar. É aí que o seu orçamento pessoal é vital.

Quanta casa que eu posso pagar com 50k de salário

Agora que já abordou isso, vamos começar. Primeiro - a razão de um ‘quanto você pode pagar calculadora’; não é a solução. A maioria das calculadoras levar em específicos Dívida-To-Income (ou como aqueles na indústria chamá-lo - DTI) consideração rácios. Na maioria dos casos (incluindo a nossa), eles calculam a partir de um percentual da velha escola de 28/36% Conformidade DTI. hipotecas governo nunca seguiram esses números; deles são discutidos na seção de financiamento mais tarde.

Não pode exceder 36 por cento tem sido considerado a regra de ouro (especificamente, a 28/36%) para o que alguém pode pagar confortavelmente. Conselhos de especialistas recomendou a 1,5 a três vezes o seu rendimento anual. Isso pode ou não ser viável dependendo da sua área. Esses números são um bom ponto de partida e / ou figura orçamento quando se trata de calcular o seu nível de conforto.

Como um exemplo orçamento pessoal:

Estamos em 2017 ea maioria das empresas de hipoteca 'executar o arquivo através de subscrição automatizado'. Esses percentuais não pode mesmo ser um fator em suas descobertas.

'O que é automatizado de subscrição? Um segurador é da empresa de hipoteca, eles rever o seu retrato financeiro inteiro e dizer "Sim, você está aprovado" (ou não). Depois que o arquivo completo seja apresentado para um segurador de ser revisto, é conhecido como "na subscrição". Com a tecnologia de hoje, existem algoritmos de software de computador no lugar que olhar para o seu arquivo financeiro todo e o software emite uma decisão de se você é provável que seja um bom mutuário ou não. Se você receber a luz verde, você está mais frequentemente bom para ir (supondo que você atenda aos requisitos descritos nos resultados de subscrição). O software rever seu arquivo financeiro é chamado "underwriting automatizado". Um ser humano real ainda verificações duplas tudo, mas que a luz verde inicial pavimenta o caminho para uma aprovação mais fácil.

Se você tem histórico de pagamentos no prazo, poupança para um pré-pagamento, pontuação de crédito saudável e, em geral aparecem de baixo risco, a subscrição automatizado tem o prazer de 'aprovar' você acima de 28/36% DTI. (A 28/36% nunca foi para o financiamento do governo.)

Quanta casa que eu posso pagar com 50k de salário

Ok, nós mencionamos DTI algumas vezes, mas nós ouvimo-lo: 'O que exatamente é uma porcentagem da dívida-to-Income, eo que afeta isso tem sobre o que eu provavelmente pode pagar?

"Quanta casa que eu posso pagar? e seu rácio dívida-to-income

Durante o cálculo da renda total, não se esqueça de incluir:

  • Salário ou remuneração de salário
  • Horas extras de salário
  • Bônus de salário
  • Comissão de salário
  • Rent net
  • Qualquer coisa adicional (apoio à criança, etc.)

Ao calcular seus débitos totais, garantir que você conte dívidas tanto a longo prazo e de curto prazo. Considerar:

Seu DTI envolve dois cálculos:

  1. Todas as suas dívidas atuais, mínimos mensais (menos os custos de habitação), dividido por sua renda antes de impostos. (Calculadoras dizer que esta percentagem não deve exceder 28 por cento do seu rendimento.)
    • Por exemplo, se suas contas mensais são de US $ 350, e seu salário bruto (ou outros rendimentos de negócios) é de R $ 3.600, a sua extremidade superior / frente DTI seria de 10%. ($ 350 / $ 3.600 = 9,72%)
  2. Todo seu débito mínimo mensal, além de seus custos domiciliares mensais, dividido por sua renda bruta mensal.

Para continuar nosso cenário, se os seus desejados custos totais de casa são cerca de US $ 1500 / mês, o seu rácio inferior / back-end seria 51,39% ($ 350 + $ 1500 = $ 1850 / $ 3600 = 51,39%) - De acordo com o nosso Lar acessibilidade Calculadora, uma vez que o bottom está acima de 36% (a regra 36), você não se qualificar para o financiamento da casa própria.

"Quanto eu posso pagar? e como o tipo de financiamento influencia sua capacidade de comprar uma casa

Diferentes empréstimos desempenhar um fator em sua aprovação hipoteca. underwriting automatizado é mais frequentemente focado no DTI baixo, e geralmente aprova mutuários casa ideais até os seguintes (em baixo) porcentagem DTI para os quatro principais tipos de empréstimos à habitação:

  • 41% DTI para USDA empréstimos (USDA Desenvolvimento Rural).
  • 45-50% DTI para Conformes
    • (50% DTI com factores compensadores fortes, caso contrário, 45% DTI é mais comum) Exemplos de compensar factores:
      • dinheiro significativo para baixo
      • Poupança de custos de fechamento e Reservas
      • crédito estelar (Você verificou seu relatório anual de crédito?)
        • Se rating de crédito é menos do que estelar, definir os custos mi financiamentos governamentais podem ser vantajoso em relação custos Conformidade MI-dependente de crédito
  • 55% DTI para um empréstimo FHA
    • requisitos de crédito mais favoráveis ​​de se conformarem
    • Mesmo que as taxas são geralmente mais baixos, o MI necessária aumenta os custos - confira a TAEG para uma comparação de custo rápida
    • Desde 2013, MI atualmente permanece para sempre (se colocando menos dinheiro para baixo que 10%)
    • Se você não está obtendo um empréstimo home VA para financiar sua casa, e têm pouco dinheiro para baixo, pode permitir-lhe pagar mais de uma casa (que USDA Desenvolvimento Rural e / ou um Conformes) devido aos maiores limiares DTI. Em relação ao nosso exemplo anterior, se você já foi fazer pagamentos cerca de US $ 1.500 (Isso ajuda!), E você conseguir crédito bem, o subscritor automatizado não pode aceitar uma hipoteca em conformidade (ver a DTI anterior), mas você pode ser aprovado para um empréstimo do governo.
  • 60% DTI para VA

"Quanta casa que eu posso pagar? - Explorando suas finanças

O corretor de hipoteca pode determinar que você se qualificar para mais do que você está confortável com - não se preocupe com esse número. Em muitos casos, você pode querer decidir sobre um DTI que irá presente que você mais espaço para respirar e fundos adicionais para salvar para despesas de emergência (e emergências de reparo em casa). Baixando o pagamento também vai ajudar a manter o seu estilo de vida desejado, despesas, reparos domésticos vivos (o CEPR estima você deve figurar 1/12 de 1% do preço de compra por mês para isso), as despesas da casa, entretenimento e outros desejos de poupança, tais como aposentadoria ou despesas divertidas. NUNCA deixe ninguém falar em pagamentos mais elevados do que você está confortável.

Dando uma olhada em suas finanças deve ser o primeiro passo. Em seguida, use uma calculadora de qualificação de hipoteca para ver o que você pode tomar emprestado. Como mencionado anteriormente, para um olhar em profundidade, utilizar a nossa calculadora Orçamento. É fornece o básico, e auxilia na saúde financeira. Alternativamente (ou além), pensar sobre o que sua renda atual - você está esperando para pagar o mesmo quando você comprar uma casa? Você se sentiria confortável pagando mais do que o que você está pagando agora?

Se você está alugando e não adquirir este mês, e você gostaria de comprar uma casa por mais de sua renda, você pode querer praticar o seu pagamento. Tome a diferença de suas despesas com moradia presente, eo futuro, e colocá-lo em uma conta investimento ou poupança. Para ser capaz de acessar o dinheiro facilmente, use contas que não têm uma penalidade para a retirada. Alocar o que você tem guardado para um fundo de emergência, o seu pagamento para baixo, ou para decorar o seu novo lar. Suas reservas adicionado irá ajudar a sua qualificação e você vai dormir melhor à noite, sabendo que você realmente são confortáveis ​​pagar que, mês após mês.

"Quanta casa que eu posso pagar? e sua Conta de Custódia

Lembra que eu disse a sua dívida-to-income inclui o pagamento de habitação? Isso não é apenas o seu empréstimo à habitação P & pagamentos I. É o seu PITI:

  • P - Principal
  • I - Interesse
  • T - Impostos (propriedade Anual)
  • I - Seguros (Anual Home)
  • e proprietários Association (HOA) se for o caso

Como mencionado, que teria a taxa de Homeowners Association (Condomínio) manutenção se há uma associação. impostos anuais e seguro pode variar muito de uma casa para outra. Você vai notar ainda mais de uma mudança, se você está se movendo para a cidade contra os subúrbios ou outro município. City linhas podem influenciar dramaticamente impostos sobre a propriedade. Casas que foram melhoradas sem perceber o aumento do imposto ainda, melhorias, taxas fiscais, distância para um hidrante (ins influências domésticas.), E escolas. Tudo isso (e mais) tem uma influência significativa sobre impostos e seguros. E é uma variação maior, porque os impostos e pagamentos de seguros são os valores anuais. Uma vez que eles só estão espalhados ao longo de um ano, os custos fiscais e de seguros mensais são mais visíveis. Por outro lado, as hipotecas são muitas vezes espalhados por 30 anos. Pergunte ao seu especialista local (REALTOR ® ou outro.) Para valores de impostos estimados e seguros para a sua área. Para estar no lado seguro, adicione mais como uma almofada. Melhor para ser mais, então sob.

"Quanta casa que eu posso pagar? - A influência do seu pagamento para baixo

Seu pagamento tem alguns efeitos sobre o quanto você pode pagar. Embora, talvez não tanto quanto você pode pensar. Teste mudando o seu pagamento para baixo em uma calculadora de pagamento de hipoteca para ver o seu efeito sobre o seu pagamento mensal da casa.

Nosso exemplo com 3% de pré-pagamento:

Mesmo exemplo com 5% de pré-pagamento:

5% ainda não foi suficiente para o financiamento convencional. Desde que é tão perto, pode ser tentador usar um ponto de desconto para se qualificar. Tenha em mente, um re-pull do seu crédito poderia ser um impacto negativo. Seu seguro ou impostos vindo em maior poderia removê-lo de qualificação. É arriscado para estar em suas capacidades máximas de qualificação.

  • Se você colocar 20% para baixo, você não pagar o seguro de hipoteca (MI só protege o credor!)
  • Conformando financiamento é mais influenciado pela pontuação de crédito
  • Se você aplicar mais dinheiro para baixo com conformação, as taxas muitas vezes melhorar (se apenas ligeiramente) e MI é reduzida (MI é também conhecido como PMI - MI Privado)
    • Não só estão em conformidade taxas afetadas por crédito, mas MI também é influenciado pelo crédito
  • Mais dinheiro para baixo oferece-lhe mais opções para diferentes opções de financiamento, incluindo seguro de hipoteca paga-credor (LPMI)
  • O MI mensal usa parte do seu subsídio mensal da habitação.

Quanta casa que eu posso pagar com 50k de salário*Dica PRO * LPMI podem aumentar os preços que você pode dar ao luxo de comprar, devido a não ter essa despesa MI mensal

  • Se você está pensando em ficar em sua nova casa por menos de 10 anos, definitivamente ter sua hipoteca preço Broker uma opção LPMI em suas citações do empréstimo casa

Quanta casa que eu posso pagar com 50k de salário

A maioria Qualificação Calculadoras nem mesmo fator no seguro de hipoteca - há muitos fatores para calcular seu fator MI indivíduo - o dinheiro que você tem para baixo, o que sua pontuação de crédito é, o provedor de seguro de hipoteca, e até mesmo os credores hipotecários! Eles também não consideram o pagamento (em relação ao MI) - se mencionou, é geralmente para estimar o preço máximo de financiamento com base no dinheiro que você colocar para baixo quando você compra.

"Quanta casa que eu posso pagar? - As taxas de Fator Mortgage

Se você está no seu limite DTI max, as taxas de hipoteca pode ser um fator. Confira esta calculadora Qualificação Mortgage para ver o efeito das taxas de juro casa de quanto você pode dar ao luxo de emprestar. Isso hipoteca calculadora mostra a casa empréstimo máximo para 6 taxas diferentes de uma só vez!

Aqui, começamos a mergulhar um pouco na Estratégia Mortgage. Muitas vezes, nós recomendamos um empréstimo tradicional casa 30 anos em relação aos nossos compradores de casa quer / necessidades.

Os 30 anos oferece segurança e garantia com pagamentos fixos mais de 30 anos. Não importa como os valores de mercado mudar, não importa como seus planos de mudar, você está trancado em que, por todo o comprimento do tempo que você tem que casa empréstimo. (E os pagamentos mínimos são significativamente menos do que uma hipoteca de 15 anos -. Ou de 20 anos, ou qualquer outro termo.)

Mas e se você só está pensando em ficar em casa por um par de anos? Você está esperando uma mudança de emprego, ou pensando em ter uma criança, ou ter um que vai entrar / mudar de escola, ou, ou - as razões para não ficar em sua nova casa por 30 anos é infinito. Na verdade, corretor de imóveis pesquisas ® afirmar que os proprietários mover, em média, a cada 5-7 anos.

Podemos apreciar a vantagem da certeza de taxas fixas, em especial a de 30 anos. Não sabemos o que o futuro trará (mesmo se todos os sinais estão apontando em uma direção) - por isso gosto de saber que não importa o que acontece pessoalmente, podemos contar com a nossa P & I pagamentos de habitação restante constante. Claro, impostos mensais, seguro de proprietário (e associação se for o caso) vai mudar, mas não há ajustes para o empréstimo quando você está trancado nas taxas, como pode haver com uma hipoteca de taxa ajustável (ARM), e, como mencionado anteriormente, os custos de habitação são constantes para um empréstimo de casa. Se você, ou seu cônjuge, ou qualquer outra pessoa que paga a hipoteca com você, são demitidos, você não está comprometido com uma maior quantidade mensal da habitação. Se você tem duas fontes de renda agora, contemplar mudanças de vida que podem deslocar-lo a um. Ao descobrir o pagamento mensal mais baixo, a vida pode ser menos desolador se o inesperado acontece às famílias. Você pode aplicar mais para o seu saldo principal para pagar a sua hipoteca mais cedo.

Se pagar a sua casa mais cedo é uma meta de vocês, muitas pessoas tiveram sucesso utilizando um braço e fazer pagamentos de habitação maiores (mesmo apenas o que seu pagamento de 30 anos seria). Devido ao interesse mais baixa, eles pagam significativamente mais baixo em sua hipoteca equilíbrio. Isso funciona muito bem se você acha que pode mover-se antes de sua originalmente devido a ajustar. Utilize este Calculator precoce Mortgage Payoff para ver o efeito dessa estratégia hipoteca.

O fator importante a considerar com hipotecas de taxa ajustável é que a maioria dos bancos irá basear a sua qualificação de desconto a taxa totalmente indexados. A taxa totalmente indexado é a tampa da taxa + tempo de vida inicial. Por exemplo, se você está obtendo um ARM para 2,5%, estável por 7 anos, com um ajustamento anual de 2% e uma tampa de vida de 5% - os credores olhar para a taxa de início de 2,5% + a tampa de vida de 5% para obter uma taxa de qualificação de 7,5%. Assim, mesmo se você acha que você só vai ficar em casa por 5 anos, eles vão querer verificar que se você fizer acontecer para ficar em casa mais de 7 anos (a taxa período de tempo fixo em nosso cenário) - que terá a capacidade razoável para pagar. Em outras palavras, eles querem verificar se você vai ser capaz de dar ao luxo de ficar em casa.

Em conclusão, a solução para seus objetivos seria a primeira examinar suas finanças pessoais e, em seguida, usar uma calculadora de hipoteca (encontrar o que é perfeito para você). É um bom lugar para começar porque lhe dá um pagamento mensal (ou preço de casa com base no valor mensal que você escolher). Mas, realmente, é uma ferramenta de orçamentação. Ele fornece-lhe com um número flexível. Nós recomendamos o Início Acessibilidade Calculator (abaixo) quando se utiliza o "Calcule para pagamento mensal total" opção - ele vai te mostrar o quanto você pode pagar com base nesse valor mensal. É um lugar perfeito para começar.

Para obter uma resposta precisa a partir de perspectivas dos credores, você vai querer falar com um corretor de hipoteca licenciado. Eles irão rever seu arquivo financeiro inteiro, submetê-lo à tomada firme, rever o seu crédito, fornecer-lhe feedback, e determinar o que você pode pagar. Se você quiser iniciar o processo de compra de casa, você pode começar sua hipoteca pré-aprovação agora. Sinta-se livre para começar a calculadora abaixo primeiro. Mesmo se você não está comprando por mais 6 meses, ou um ano, ou mais - ainda falar com um empréstimo hipotecário Originator (MLO) agora. Seu MLO ideal vai agir mais como um consultor profissional, dando-lhe feedback sobre onde você está agora, e ajudar a criar um plano com você para chegar onde você quer estar. Eles devem estar livre de pressão, e pode até ter comentários de hipoteca de seus clientes passados. Se a primeira pessoa que você fala com as pressões que você, tente outro, MLO livre de pressão do estão lá fora. Nós sabemos, porque somos livres de pressão. Não há nenhuma razão para se sentir culpado se você falar com alguém e você não comprar imediatamente. Mesmo que a maioria MLO de são pagos em comissão, se você voltar a eles quando é hora de comprar, eles serão compensados ​​naquele momento. E se você contar a seus amigos e familiares como amigável e útil que fossem, é ainda melhor, e eles são ainda mais sensibilizada.

Em resumo, em contato com um corretor de hipoteca licenciado agora, para quando você estiver pronto para comprar, você realmente é, para comprar uma casa pronta.

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