Como abaixar sua taxa de juros Com Discover Card

Quanto custa 1 ponto reduzir sua taxa de juros

Se você tiver problemas para manter-se com os pagamentos, Discover pode ajudá-lo.

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Você pode conseguir receber uma taxa de juros menor do Discover Card se você se preparar de formas que diferem de pedidos para outras empresas de cartões de crédito. Você tem alguma influência com Descubra tudo o que pode ajudá-lo a convencer um representante para baixar a sua taxa em uma base permanente. Você deve ter um saldo devedor de cada mês para que esse método funcione.

Antes de chamar Discover Card, verifique se você sabe a quantidade exata de seu saldo devedor. Sua fatura mais anterior podem não refletir a novas acusações. Você pode precisar chamar apenas para obter o seu equilíbrio, e, em seguida, planejar a sua chamada de redução de juros para o dia seguinte. A pessoa que lhe dá o seu equilíbrio raramente tem a autoridade para reduzir as taxas.

Se você recebeu ofertas para transferências de equilíbrio de juros zero, escolher um ou dois que parecem atraentes e tê-los prontos quando você chamar Discover. Estes podem servir como sua conversa-starter com o representante. Você pode dizer algo como: &# 8220; Eu tenho todas estas ofertas de juros zero a transferir meu saldo Discover, mas eu realmente gosto do meu cartão Discover. Há espaço de negociação sobre minha taxa de juros?&# 8221; Esta questão pode ajudá-lo a obter a atenção do representante do serviço ao cliente.

Assim que tiver o representante&# 8217; s atenção, diga a ele que você gostaria de usar Discover Card para todas as suas compras por causa do recurso de cash-back. Explique que você poderia usar o cartão mais se você tivesse uma menor taxa de juros, porque você seria capaz de fazer pagamentos mais elevados e, portanto, têm mais poder de compra. A perspectiva de aumento do negócio de você pode persuadir o representante de reduzir sua taxa de juros para obter o seu negócio.

Se você reduzir com sucesso a sua taxa de Discover Card, pensar em pagar o mesmo pagamento mensal você está pagando. Mais de seus pagamentos vão ao principal por causa do interesse abaixada. Você terá a oportunidade de reduzir a sua dívida sem aumentar seus pagamentos.

dom&# 8217; t ter medo de chamar de volta em alguns meses e pedir uma taxa ainda mais baixa. O fato de que a empresa reduziu sua taxa de uma vez vai sinalizar o representante que você é um cliente valioso. Porque você paraíso&# 8217; t mudou seu saldo Discover para outro cartão, você pode indicar que você é um cliente fiel.

Kevin Johnston escreve para Ameriprise Financial, o Programa de MBA da Universidade Rutgers e Evan Carmichael. Ele tem escrito sobre negócios, marketing, finanças, vendas e investimento para publicações como a &# 34; The New York Daily News,&# 34; &# 34; Idade Negócios&# 34; e &# 34; Nation&# 39; s de negócios.&# 34; Ele é um designer instrucional com créditos para empresas como ADP, Standard and Poor&# 39; s e Bank of America.

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    O que é abril? Como a abril diferem das taxas de juros padrão?

    Artigo Categoria: Finanças |

    Quanto custa 1 ponto reduzir sua taxa de juros

    Em um mundo ideal, tomar um empréstimo seria simples. Além de preencher a papelada e receber a aprovação tudo o que você precisa saber é a quantidade de juros que você tem que pagar. Retire $ 1.000 a 5% e a sua soma total reembolso chega a US $ 1.050. Mas, dependendo dos termos de suas finanças, em cima disto, você precisa considerar todos os custos adicionais, tais como taxas de processamento, etc.

    Simples, certo? Em teoria, sim. A confusão começa a definir uma vez que você levar em consideração TAEG (taxa anual).

    Antes de passarmos a olhar para as especificidades de abril, vamos começar com algumas explicações básicas.

    Uma taxa de juros é uma taxa, calculada como uma percentagem do montante total do empréstimo, que são cobrados por empréstimos de dinheiro. A maioria dos credores se referem a isso como um taxa de base.

    Nós já investigou a questão, o que é o juro composto e como ele pode ajudá-lo ?. Mas para salvar você ter que saltar para trás e para frente entre as páginas, aqui está uma rápida explicação:

    Quando você tomar um empréstimo o credor calcula juros sobre uma escala móvel. Este valor é então utilizado para descobrir o que seus pagamentos mensais serão.

    Você emprestar R $ 1.000 com uma TAEG de 3% ao longo de 3 anos (assumindo um cálculo anual APR).

    Ano 1 interesse: 1,000 x 0,03 = 30 e 30 + 1000 = 1030

    Ano 2 interesse: 1,030 x 0,03 = 30,9 e 30,9 + 1030 = 1061

    Ano 3 juros: 1,061 x 0,03 = 31,83 e 31,83 + 1.061 = 1,092.83

    No total, você vai pagar de volta US $ 1,092.83 no final do período de financiamento.

    Nota: figuras APR anunciados são normalmente mais elevados do que a taxa de juro publicitada porque credores agregar custos adicionais e taxas para a taxa mostrado. Para a paz de espírito, e para garantir que você sabe o que você está indo para pagar, pergunte ao seu credor exatamente o que taxas estão incluídas na figura abril eles oferecem.

    Então, qual é a diferença entre a taxa de juros e APR?

    Nós tocou nele muito brevemente já, mas vamos ir um pouco mais fundo. Quando você aceita qualquer tipo de oferta de empréstimo você deve ser mostrado duas taxas de juros: a abril e a taxa fixa de interesse.

    A taxa de juros anual que você vê é exatamente o que diz: é só a carga (na forma de juros) que você paga para tomar dinheiro emprestado. Não há áreas cinzentas aqui - se o número é de 10%, em seguida, que é a taxa básica você vai ser cobrado. Então, se você tiver a sorte de encontrar um credor, que lhe cobra apenas US $ 45 para empréstimo de US $ 1.000, em seguida, a taxa que você paga é de 4,5% (45/1000).

    Como observamos anteriormente, a maneira TAEG é calculada é um pouco mais complexa, uma vez que combina uma série de taxas adicionais cobradas pelo seu credor. Incluído no custo são juros pré-pago, seguro, fechamento de taxas e quaisquer outros custos que podem estar associados com a transação. Combinados, esses fatores fazem com o APR você é mostrado é maior do que a taxa básica de que os credores usam para anunciar seus planos de empréstimo.

    Outro fator a considerar é o custo de mover empréstimos de um fornecedor para outro. TAEG é trabalhado em uma escala móvel e seu credor mostra números baseados no pressuposto de que a sua dívida será realizada por eles até que seja finalmente valeu a pena. Se em algum momento você decidir mudar a sua dívida para outra empresa, então nós recomendamos fortemente que você verifique as somas. Embora as taxas de juro mais baixas olhar muito atraente, se você continuar saltando de um fornecedor para outro, você pode acabar pagando muito mais ao longo do prazo.

    Como acontece com qualquer forma de empréstimos, é importante entender a terminologia que os emprestadores de dinheiro envolver em torno de suas ofertas. Mas, ainda mais importante, ter uma ferramenta confiável que você pode usar para trabalhar fora o impacto financeiro de empréstimos de dinheiro você vai ficar em excelente lugar antes mesmo de começar o processo de aplicação é por isso que nós criamos uma calculadora da taxa de juros para lhe dar uma precisas vista de ambos os pagamentos de juros e APR você vai ser obrigado a cumprir. Se você gostaria de aprender mais sobre os diferentes tipos de taxa de juros, leia nosso artigo, qual é a diferença entre as taxas de juros nominais, eficazes e APR?

    Escrito por James Redden

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    Quais são os pontos de hipoteca e quando devo comprar um?

    Por Brandon Cornett | © 2017, todos os direitos reservados | duplicação proibida

    pergunta leitor: "Foi-me dito que eu poderia obter uma menor taxa de juros em um empréstimo de casa, se eu pago pontos no fechamento. Eu não sou muito claro sobre a relação entre essas duas coisas. O que é um ponto de hipoteca, e quando isso faz sentido usá-los quando for comprar uma casa?"

    pontos de hipoteca são uma forma de juros pré-pago. Basicamente, você está pagando mais dinheiro na frente para garantir uma menor taxa de juros sobre o empréstimo. Esta estratégia poderia poupar-lhe um monte de dinheiro, se você manter o empréstimo tempo suficiente. Assim, é uma estratégia melhor reservado para uma estadia de longo prazo. Se você está indo só para estar na casa por alguns anos (como com uma realocação temporária), ele provavelmente não vai fazer sentido para pagar pontos.

    Essa é a resposta curta. Agora vamos dar uma olhada em pontos de hipoteca, e quando faz sentido usá-los.

    Definição: Um ponto de hipoteca (também conhecido como um ponto de desconto) é um tipo de interesse pré-pago em um empréstimo de casa. Um ponto é igual a um por cento do montante do empréstimo. Com um empréstimo de US $ 250.000, um ponto seria igual a US $ 2.500.

    Lenders geralmente reduzirá a taxa de juros por um oitavo de um por cento (0,125 por cento) para cada ponto pago, embora o valor exato pode variar. Então, se você começar com uma taxa de juros de 6,5 por cento, e você paga um ponto de hipoteca para reduzi-lo, você pode acabar com uma taxa revisada de 6,375 por cento.

    Como um mutuário, você deve saber exatamente quanto a sua taxa será reduzida para pagar pontos de hipoteca. Esta é a única maneira de calcular suas economias ao longo do tempo. Então, por extensão, é a única maneira de decidir se esta estratégia faz sentido em primeiro lugar.

    Sob certas circunstâncias, o pagamento de pontos pode beneficiar o credor, bem como o mutuário. Veja como:

    • O credor recebe um rendimento mais elevado do empréstimo, porque o mutuário está pagando mais do que a taxa de juro expressa. Por isso, aumenta o lucro inicial do credor.
    • O mutuário pode economizar dinheiro ao longo da vida do empréstimo, fixando uma taxa de juro mais baixa. A fim de conseguir isso, no entanto, o mutuário deve manter o empréstimo por um determinado período de tempo. Vamos falar mais sobre isso "ponto de equilíbrio" abaixo.

    benefícios do credor estão no termo curto, enquanto o mutuário pode beneficiar mais de um período de anos.

    Muitos compradores home optar por pagar pontos de hipoteca no fechamento. O objetivo aqui é reduzir a taxa de juros ao longo do prazo do empréstimo. Mas quando isso faz sentido financeiro para fazer isso?

    Aqui é a regra de ouro. Em algum momento durante o período de retorno, você vai chegar ao ponto de equilíbrio. Este é o lugar onde o dinheiro que poupa (com os pagamentos de juros reduzidas) começa a exceder o valor pago para comprar para baixo a taxa.

    Gorjeta: O ponto de equilíbrio é quando suas economias totais excedem o custo de pagar para os pontos de hipoteca no fechamento. Se você vender ou refinanciar a casa antes de chegar a este ponto, você terá uma perda líquida em vez de um ganho. Então, você precisa pensar sobre seus planos de longo prazo antes de tomar uma decisão.

    Isso será muito mais fácil de entender, uma vez que ligar alguns números.

    Será que faz sentido para pagar pontos de hipoteca no fechamento? Para responder a esta pergunta, você precisa saber duas coisas: (1) o montante do empréstimo, e (2) o momento em que suas economias começam a ultrapassar os seus custos. Lembre-se, um ponto equivale a um por cento do montante do empréstimo. Essa é a primeira peça de informação que você precisa. Em seguida, você precisa determinar o seu ponto de equilíbrio. Você precisa agora quantos meses você vai precisar para manter o empréstimo para justificar o custo dos pontos de hipoteca.

    Aqui está como fazê-lo:

    1. Descubra o que o seu pagamento mensal será sem usando pontos.
    2. determinar a sua reduzido pagamento ao pagar pontos no fechamento.
    3. Determine sua poupança mensal subtraindo o pagamento mais baixo do mais elevado.
    4. Divide (A) a quantidade de dinheiro que o credor irá cobrar por pontos por (B) o valor que você salve cada mês. O número que você começa a partir deste cálculo mostra quantos meses vai demorar para chegar ao "empatar" etapa.

    Digamos que eu tirar um 30 anos hipoteca de taxa fixa no montante de US $ 200.000.

    1. Com não pontos e uma taxa de juro de 7 por cento, o pagamento mensal = $ 1,330.60.
    2. Se eu pagar um ponto no fechamento ($ 2.000), o meu pagamento reduzido = $ 1,313.86.
    3. I subtrair o número menor a partir do número mais elevado para determinar minhas economias mensais. Com base nestes números, eu iria salvar cerca de US $ 16,74 por mês. Isso não é uma grande poupança. Então você já pode ver que ele vai levar algum tempo para recuperar minha custa US $ 2.000.
    4. Em seguida, eu iria dividir o custo de pagar o ponto ($ 2.000) pela poupança mensal. 2.000 dividido por 16,74 = 119.

    Agora eu determinei o meu ponto de equilíbrio. É 119 meses, ou cerca de dez anos. A fim de recuperar os US $ 2.000 despesa de pagar o ponto no fechamento, eu teria que manter o empréstimo por cerca de dez anos. Este é apenas para quebrar mesmo, você mente. A fim de realmente beneficiar desta estratégia, eu precisaria para manter o empréstimo além o break-even data - quanto mais, melhor.

    pontos de hipoteca são uma forma de juros pré-pago. Um ponto equivale a um por cento do montante do empréstimo. Ao pagar esse montante no fechamento, você pode garantir uma menor taxa de juros em seu empréstimo. Mas a redução da taxa de sozinho não justifica usar a estratégia. Você vai precisar para manter a hipoteca por um determinado período de tempo para recuperar sua despesa. Assim, pontos pagando pode fazer sentido se você está pensando em viver em casa para mais do que alguns anos.

    Claro, isso aumenta seus custos globais de fechamento. Portanto, você deve obter uma estimativa desses custos antes de tomar uma decisão sobre pontos.

    Se você gostaria de saber mais sobre este assunto, você pode usar a ferramenta de busca na parte superior desta página. Há mais de 1.000 artigos de compra de casas neste site. Ea ferramenta de busca rápida é a maneira mais fácil de encontrar o que precisa. Boa sorte.


    Como para obter o menor Mortgage taxa de juros possível

    Quanto custa 1 ponto reduzir sua taxa de jurosEu devo ser louco, porque depois de vários refinancia de hipoteca, eu&# 8217; ve decidiu tomar o meu próprio conselho em melhorar o meu dinheiro fluir mais longe, tentando refinanciar minha hipoteca novamente! eu digo &# 8220; tentando&# 8221; porque obter uma hipoteca ou um refinanciamento hipotecário ainda não é um afundanço como era antes de 2007.

    padrões de empréstimos são rigorosos com

    729 sendo a pontuação média de crédito para os candidatos de hipoteca negado. Além disso, a minha relação dívida-to-income poderia ser um problema, porque 100% do meu 1099 (renda freelance) ganhou&# 8217; t contar para 2014 porque os bancos exigem dois anos de 1099 a renda, e eu&# 8217; ve só tem 14 meses no valor.

    você pode acreditar nisso? Mesmo que eu fiz $ 800.000 em renda freelance ao longo dos últimos doze meses, os grandes bancos ainda negar todo e provavelmente rejeitar mesmo uma quantidade pequena de refinanciamento hipotecário se eu não tinha outra renda. Os bancos devem descontar 1.099 de renda por uma certa quantidade, mas não em 100%. Lá&# 8217; s um equívoco crescendo agora que renda a tempo inteiro é mais estável. Um funcionário em tempo integral está apostando em um cavalo. Um contratante independente pode apostar em vários cavalos.

    Nós&# 8217; re perto de todos os tempos baixos novamente em 2H2015. Volatilidade é para cima, a queda dos preços do petróleo estão alimentando temores de fraca demanda do consumidor global, e reina o caos mais uma vez na Europa. Eu&# 8217; estou contente lá isn&# 8217; t mais US drama de paralisação do governo, no mínimo.

    Eu&# 8217; tenho mais dois anos em um

    $ 1 milhão de dólares jumbo 5/1 ARM a US $ 4.338 por mês em 2,625%. Meu objetivo é refinanciar este filhote de cachorro até um 5/1 ARM 2,25% em US $ 3.822 por mês, para um custo de menos de US $ 3.000. As economias anuais de juros é de R $ 3.750, eo aumento de fluxo de caixa mensal é de US $ 516 ou US $ 6.192 por ano. que&# 8217; s uma boa jogada para a minha busca constante para gerar US $ 200.000 por ano em renda passiva.

    Eu&# 8217; olhei em todos os lugares, e posso&# 8217; t encontrar uma taxa melhor do que 2,25% para um jumbo 5/1 ARM com zero pontos. Isto é o que eu fiz:

    1) Pressionei meu credor hipotecário já existente: Liguei para o Citibank, o banco que tem o meu empréstimo de US $ 1 milhão, e perguntou o que eles poderiam me dar. Eles primeiro disse 2,625%, o que é exatamente o que a minha taxa é agora. Apertei-lhes para me dar um negócio como um cliente CitiGold, então eles trouxeram a taxa para baixo para 2,375% no final de nossas negociações. Isso não era bom o suficiente, porque um refinanciamento de hipoteca leva tempo e custa dinheiro. Salvando 0,25% só seria vale a pena se eu teve um US $ 2 million + hipoteca. Meu oficial CitiMortgage fiel que fez meus outros negócios haviam deixado.

    2) Comprado em torno on-line: Eu, então, preencheu os meus detalhes de hipoteca sobre LendingTree Mortgage para ver o que seus banqueiros poderia vir acima com. Eu gosto LendingTree porque eles têm uma das maiores redes de empréstimos hipotecários on-line, e eles agressivamente competir para seu negócio. Dentro de cinco minutos de preencher o requerimento, recebi vários telefonemas e e-mails. Eles são super eficiente, de modo don&# 8217; t ser surpreendido. Eu queria usar LendingTree para se certificar Citibank estava realmente proporcionando uma boa taxa. Alguns dos banqueiros LendingTree-referidas disseram que poderia coincidir com 2,375%, enquanto um deles disse que ele poderia fazer de 2,25%, mas para um ponto de um quarto do custo. isto&# 8217; não é um problema para obter uma hipoteca com uma instituição que não pode ter um ramo por perto. Mas eu prefiro ter uma filial eu posso entrar e falar com alguém. Chame-me velha escola.

    3) Rastreou meu oficial de hipoteca de idade agora em um novo banco: Armado com seis ofertas de hipoteca sólidas, então eu pesquisei o nome do meu antigo corretor de hipoteca Citibank que deixou de ir a JP Morgan Chase. Eu liguei para ele em um domingo e ele surpreendentemente pegou. Eu lhe disse que quer um 2,25% do empréstimo jumbo 5/1 ARM para um custo de menos de US $ 3.000. Mencionei minhas outras seis propostas, e destacou o colapso no rendimento de 10 anos para 1,85% para levá-lo a aceitar. Ele me disse que&# 8217; d olhar para as coisas, porque a taxa era tão baixo. Eu sabia que trazendo mais novo negócio seria enorme para ele, então eu preenchido um aplicativo perseguição hipoteca de duas páginas. Ter um pedido oficial lhe daria mais poder de fogo para convencer seu gerente que ele tem um cliente muito sério. Funcionou. Eu era capaz de obter um &# 8220; nenhum risco&# 8221; hipoteca refinanciar porque seu gerente concordou em não aceitar apenas 2,25% para um ARM jumbo 5/1, mas também vai renunciar ao

    $ 800 taxa de avaliação se a minha hipoteca refinanciar estava a falhar. Não tenho nada a perder, exceto para o tempo.

    4) Pendia a cenoura: Como um bônus, eu me ofereci para abrir uma poupança, verificação e potencialmente conta de investimento com o novo banco para obtê-los para me dar a menor taxa possível. Bancos querem clientes pegajosas com várias contas para fins de geração de receitas cross selling e. Não há quid pro quo legal que os bancos podem usar para obter melhores condições. Mas cada grande banco tem um sistema cliente em camadas no lugar onde os clientes com mais ativos obter um melhor acesso, taxas e benefícios. Eu&# 8217; planejamento m em abrindo uma conta de US $ 25.000 de poupança com o Chase como um bom gesto. Cada conta poupança é FDIC segurado até US $ 250.000, por isso, se acontecer de você ter mais de US $ 250.000 salvo por indivíduo, assim como você pode diversificar suas economias de qualquer maneira.

    Sendo armado com o conhecimento você vai economizar dinheiro! Na verdade, ser armado com tanto conhecimento e as opções quanto possível é a chave para qualquer boa negociação. dom&# 8217; t entrar em um cego discussão. Esteja disposto a gastar o tempo para fazer as coisas acontecerem.

    Agora que eu&# 8217; m de volta no processo de hipoteca refinanciar, I&# 8217; gostaria de re-compartilhar algumas informações que eu acho que vai ajudar cada refinancer hipoteca e devedor ao redor.

    Saber quando para refinanciar é como ser um operador de títulos. negociantes de títulos obcecar sobre suposições de inflação, e você deve ter pelo menos um pressuposto básico também. Houve expansão monetária tremenda desde a crise econômica, o que deve levar a uma inflação mais elevada. teoria econômica básica diz que para cada novo dólar nota de US $ 1 impresso, haverá eventualmente um aumento de US $ 1 em preços no cabaz global de mercadorias. A palavra-chave é, eventualmente, o que poderia ser décadas de distância.

    Assim, muitos veteranos de Wall Street têm obtido taxas de inflação e de juros erradas ao longo da última década, chamando para uma subida das taxas de juro. Eu sou um firme crente de que as taxas de juros permanecerão baixas por muito tempo, porque há&# 8217; s ainda um monte de folga no sistema, muita volatilidade nos mercados globais, e há&# 8217; s também a política monetária muito eficiente todo o mundo graças à tecnologia. Tecnologia e relações diplomáticas permitem banqueiros centrais para coordenar a política monetária de forma eficaz para orientar as taxas de inflação e de juros desejados. Quando Central Bankers don&# 8217; t coordenar, como quando o governo suíço decidiu depeg do Euro, que&# 8217; s, quando o caos se instala.

    Aqueles com taxa ajustável hipotecas (ARMs) estão neste século&# 8217; s vencedores, porque as taxas são repor a igual a níveis mais baixos do que quando eles foram originalmente fixado. Aqueles que&# 8217; ve sido empréstimos com hipotecas fixas de 30 anos ter sido perdedores, porque eles&# 8217; ve vindo a pagar taxas de juros 1-2% maior do que o necessário. Claro, talvez haja mais paz de espírito sabendo que sua taxa de juros de hipoteca é fixada para a vida do empréstimo. Mas a maioria das pessoas quer pagar os seus empréstimos em menos de 30 anos ou mover a cada sete anos. Banqueiros empurrar as pessoas para hipotecas de taxa fixa, porque eles podem ganhar um spread mais elevado.

    A inflação tem vindo a descer agora para mais de 30 anos, e eu vejo poucas razões para esperar que a inflação para saltar de repente maior dado o hiato do produto tremenda na economia. Se a inflação não começar a subir, pelo menos você sabe que seus ativos são, por definição também a aumentar em valor nominal.

    A figura de relógio é o de 10 anos de rendimento do Tesouro americano. Os diferenciais entre os rendimentos do Tesouro e as taxas de hipoteca bancária ter diminuído desde a crise. A maioria das hipotecas de duração a longo prazo estão relacionados com o rendimento dos títulos de 10 anos, portanto, quando você vê a queda do mercado de ações, ver os preços dos títulos subir, e os rendimentos cair. Este é o momento exato para refinanciar.

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    Em um mundo ideal,&# 8217; s melhor para coincidir com o tempo que levará para você para pagar sua hipoteca e a duração fixa de sua hipoteca, uma vez que&# 8217; ve feitas suposições sobre as taxas de inflação e de juros. Por exemplo, se você precisa de 30 anos para pagar a sua hipoteca, então ele&# 8217; s provavelmente mais prudente para obter uma hipoteca fixa de 30 anos, mesmo que a taxa de juros é maior do que uma hipoteca ARM.

    mas vamos&# 8217; s dizer que você&# 8217; tenho ativos em outros lugares você poderia facilmente vender para pagar a sua hipoteca, se você quisesse. Em seguida, você deve considerar a ficar tão curto uma hipoteca duração possível para economizar no custo de juros. Por exemplo, muitos multi-milionários que eu conheço emprestar com base em um ARM 1 ano em taxas de juros são 50 pontos-base menor do que um 3/1 ou 5/1 ARM. Se as taxas de juro sobem drasticamente após a ARM 1 ano é longo, o borrow pode simplesmente optar por pagar a hipoteca.

    Se você olhar para hipotecas em lugares como Hong Kong e Cingapura, onde a febre propriedade é alta, quase todo mundo toma emprestado a uma taxa prefixada de 1 ano, que flutua depois. Os EUA é um país especial, que não só tem deduções de juros de hipotecas, mas também fixa empréstimos de taxa de comprimentos variados.

    Considerando a rendimento curva é inclinada para cima, empréstimos de maior duração têm taxas de juros mais elevadas. Esta é uma obviedade para a maior parte, exceto durante épocas de recessão econômica extrema, onde a curva de rendimento achata ou inverte dadas as pessoas querem seu dinheiro como líquido possível. Assumindo uma curva de juros positivamente inclinada normal, você vai pagar uma taxa mais elevada para uma hipoteca duração mais longa.

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    Curva rendimento: É mais caro para emprestar em períodos mais longos

    O são um bando de custos que vão para o refinanciamento, que infelizmente comer nas economias de refinanciamento. A maneira de pensar sobre os custos é fazer com que o custo total de refinanciamento dividido pelos economia mensal de refinanciamento para ver quantos meses que leva para quebrar mesmo.

    Por exemplo, vamos&# 8217; s dizem que custa US $ 3.000 para refinanciar um empréstimo de US $ 400.000 de 5,25% para 4,25%. Seu pagamento mensal vai de US $ 2.375 para US $ 2.135 para uma economia de US $ 240. Pegue a US $ 3.000 em custos de refinanciamento divididos em US $ 240 = 12,5. Em outras palavras, leva 12,5 meses para o seu fluxo de caixa para começar a beneficiar de um refinanciamento.

    Se você pretende tirar 360 meses (30 anos fixo) para pagar a sua hipoteca, a sua economia real seria de R $ 83,400 (347 meses X $ 240) fazendo com que o custo de US $ 3.000 para refinanciar um acéfalo. Ironicamente, você economizar menos se você pagar o seu empréstimo mais rápido de um ponto de refinanciamento. De um banco&# 8217; s ponto de vista, isso é chamado &# 8220; risco de pagamento antecipado.&# 8221; eles não&# 8217; t querem que você pré-pago, porque eles querem fazer tanto dinheiro de você por tanto tempo quanto possível.

    leitores savvy vai perceber que há&# 8217; s uma diferença na economia de fluxo de caixa versus poupança de juros. Mesmo que meu $ 1 milhões de hipoteca refinanciar vai cair para baixo a um pagamento de US $ 3.882 por mês a partir de $ 4.338, os $ 456 poupança por mês não é todos os juros de poupança, porque eu&# 8217; ll estar pagando menos principais também. A maneira mais fácil de calcular os juros de poupança é levar o valor da hipoteca e multiplicá-lo pela diferença entre as taxas de juros por exemplo $ 1.000.000 X (2,625% &# 8211; 2,25%) = $ 3.750. Agora pegue o custo de refinanciamento e dividi-lo pela poupança de juros para calcular um intervalo mais verdadeiro mesmo número.

    Você também pode pedir seu oficial de hipoteca que o custo seria de refinanciar a uma taxa superior. Neste exemplo, você poderia obter um &# 8220; de crédito&# 8221; aos seus custos se você refinanciadas para 4,75% em vez de 4,25%, tendo assim menos dinheiro sair do seu bolso. A regra geral é que, se você pretende ficar em sua casa por mais de 5 anos, e isso não custa mais do que 20 meses até que você quebrar mesmo, você deve refinanciar. Eu, pessoalmente, disparar para uma pausa mesmo custo de menos de 12 meses.

    Seria bom se pudéssemos simplesmente estalar um&# 8217; s dedos e alterar os termos de um empréstimo. Infelizmente,&# 8217; não é assim tão simples e você precisa gastar pelo menos cinco horas de seu tempo falando com seu representante de hipoteca e preparar e assinar a papelada. Além disso, todo o processo de refinanciamento hipotecário poderia levar mais de três meses, como foi o caso com minha hipoteca refinanciar anterior. Um bom agente deve ser capaz de dizer-lhe todos os documentos necessários que você precisa para começar as coisas.

    O processo de hipoteca geralmente leva cerca de um mês e meio dado o banco precisa pagar o empréstimo, envie um avaliador para descobrir a relação loan-to-value, verificar seus rendimentos e bens, passe pela empresa título para obter o bom documentos, puxe registros de seguro do proprietário&# 8217; s associação, e levá-lo a assinar tudo. isto&# 8217; s o subscritor que está indo dar-lhe o momento mais difícil, para estar preparado para a batalha.

    A menos que você faz, e quanto menos você está ocupado, mais você deve olhar para refinanciamento! Se, por outro lado, você&# 8217; re feliz com o seu empréstimo, don&# 8217; t tem um monte de tempo, e fazer uma tonelada de dinheiro, seu tempo vale mais do que a dor de cabeça que você vai passar para economizar US $ 16.000 dólares no exemplo acima.

    Muitas pessoas pensam que toda a dívida é ruim. Estas são provavelmente as mesmas pessoas que provavelmente paraíso&# 8217; t sido capaz de alavancar com sucesso a dívida para construir seu patrimônio líquido, tanto quanto podiam. Eu acredito que muita dívida é ruim. Os bancos têm determinado que ter um rácio da dívida-to-income de mais de 42% não irá beneficiar um para refinanciar ou obter um empréstimo.

    Como um investidor ou CEO, um de seus objetivos é utilizar a combinação certa de dívida e capital para fornecer o mais alto retorno sobre o patrimônio líquido possível. A chave é não tomar em demasia de qualquer um para evitar o risco de insolvência. Quando as taxas de juros estão baixas, pedindo o dinheiro se torna mais barato do que levantar dinheiro através de equivalência patrimonial. Quando as taxas de juros são altas e valorização das acções são baixos, o inverso é verdadeiro.

    Se você é um devedor de hipoteca, então você realmente quer a inflação voltar. Inflação significa que seus activos subjacentes &# 8211; neste caso a sua casa &# 8211; é insuflar a uma taxa maior do que antes. Você quer que a inflação como um proprietário de ativos. Enquanto isso, a inflação vai puxar as taxas de juro mais elevada, tornando a sua hipoteca que muito mais valioso para HOLD. Se você pagou a sua 2,25% hipoteca e decidir que quer emprestar dinheiro novamente em um ambiente de taxa de juros que&# 8217; s agora em 5%, você&# 8217; re ferir.

    Em outras palavras, levando a uma hipoteca para uma quantidade X é como curto-circuito um vínculo para uma quantidade X. valores de títulos caem em um ambiente de crescente taxa de juros, porque os investidores vender títulos em favor dos títulos de maior rendimento de juros.

    Eu sei que este post é uma responsabilidade muito grande, mas se você pode entender tudo o que eu&# 8217; ve escrito neste post e verificar em torno on-line e off-line para o maior número de citações de hipoteca sólidos quanto possível, você estará em uma posição muito melhor para negociar uma grande taxa de hipoteca a um custo razoável.

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    Aviso Legal: As informações neste artigo se acredita ser exacta a partir da data em que foi escrito. Tenha em mente que oferece cartão de crédito mudam com freqüência. Portanto, não podemos garantir a precisão das informações contidas neste artigo. esforços razoáveis ​​são feitos para manter informações precisas. Ver o pedido de cartão de crédito on-line para os termos e condições completos sobre ofertas e recompensas. Por favor, verifique todos os termos e condições de qualquer cartão de crédito antes de aplicar.