Explicando pontos de desconto Mortgage In Plain Inglês

Quanto pontos de hipoteca custo

Pontos de desconto são uma one-time, custo de fechamento de hipoteca inicial que dão um acesso de hipoteca mutuário "descontado" as taxas de hipoteca em comparação com o mercado. O IRS considera pontos de desconto a ser pré-pago de juros de hipoteca, então pontos de desconto pode ser dedutível. Em geral, um ponto de desconto pago no fechamento irá baixar a sua taxa de hipoteca em 25 pontos base (0,25%).

Quando o credor hipotecário você cita actuais taxas de hipoteca, a taxa é normalmente citado em duas partes.

A primeira parte é a taxa de hipoteca, ea segunda parte é o número de pontos de desconto necessárias para obter essa taxa.

Você vai notar que, em geral, quanto maior o número de desconto aponta você é cobrado, o mais baixo sua cotação de taxa de hipoteca será.

Pontos de desconto são as taxas especificamente usado para comprar para baixo sua taxa. Isso os torna diferente de "pontos de originação", Que são as taxas que um banco encargos para "fazer o seu empréstimo".

Em uma declaração de liquidação, pontos de desconto são por vezes rotulada "Taxa de desconto" ou "Taxa de hipoteca buydown". Cada ponto de desconto custar um por cento do seu tamanho do empréstimo.

Assumindo um tamanho de empréstimo de US $ 200.000, então, aqui estão alguns exemplos de como calcular pontos de desconto para um empréstimo hipotecário.

  • 1 ponto de desconto em um $ 200.000 empréstimos custa R $ 2.000
  • 0,5 pontos desconto em um empréstimo de US $ 200.000 custa R $ 1.000
  • 0,25 pontos de desconto sobre um empréstimo de US $ 200.000 custa R $ 500

Pontos de desconto pode ser dedutível, dependendo de qual deduções você pode reivindicar em seus impostos de renda federal.

Pontos de desconto pagos em uma hipoteca empréstimo de compra de casa pode ser 100% dedutíveis no ano em que eles são pagos. Pontos de desconto sobre um empréstimo hipotecário casa refinanciar não pode.

A dedução de imposto para pontos pagos sobre um empréstimo de refinanciamento é espalhada ao longo da vida do empréstimo. Um proprietário pagar pontos em um empréstimo de hipoteca de 30 anos pode reivindicar 1/30 dos pontos pagos como uma dedução anualmente.

Se você optar por pagar pontos de desconto em conjunto com a sua hipoteca, você vai querer se comunicar com seu preparador de imposto a fim de maximizar deduções de imposto de renda.

Em 2015, de acordo com a Freddie Mac, o empréstimo de hipoteca típico de taxa fixa realizado um acompanhamento 0,6 pontos desconto. O típico hipoteca de taxa ajustável (ARM) realizado um anexas 0,5 pontos baixos.

Quando pontos de desconto são pagos, o banco cobra uma taxa one-time no fechamento em troca de uma menor taxa de hipoteca para ser honrado para a vida do empréstimo.

Os bancos consideram este pagamento ser "juros de hipoteca pré-pago". Enquanto isso, o interesse de hipoteca é dedutível do imposto sobre o filers elegíveis assim, para muitos mutuários de hipotecas, há um benefício fiscal a pagar pontos de desconto.

No entanto, você não pagar pontos de desconto para obter o benefício fiscal - você paga-los a obter a quebra de taxa de hipoteca; e, quanto de uma pausa taxa de hipoteca que você começa irá variar por banco.

Esta é uma das razões por que é importante para fazer compras para o seu melhor taxa de hipoteca. Diferentes bancos oferecem diferentes conjuntos de descontos em troca de pagar pontos.

Como uma regra de ouro, pagando um ponto de desconto reduz a taxa de hipoteca citado por 25 pontos de base (0,25%). No entanto, pagando dois pontos de desconto, no entanto, nem sempre baixar a sua taxa em 50 pontos base (0,50%), como seria de esperar.

Nem vai pagar três pontos de desconto necessariamente baixar a sua taxa em 75 pontos base (0,75%)

Como um exemplo de como pontos de desconto pode trabalhar em uma hipoteca de US $ 100.000:

  • 3,50% com 0 pontos de desconto. pagamento mensal de $ 449.
  • 3,25% com um ponto de desconto. pagamento mensal de $ 435. Taxa de US $ 1.000.
  • 3,00% com 2 pontos de desconto. pagamento mensal de $ 422. Taxa de R $ 2.000.

Você vai notar que quando você pagar pontos de desconto vêm, custa a um custo, mas também gera poupança mensal reais.

No exemplo acima, o requerente hipoteca economiza US $ 14 por mês para cada US $ 1.000 gastos no fechamento. Isso cria um "ponto de equilíbrio" de 71 meses.

Cada empréstimo hipotecário terá o seu próprio ponto de equilíbrio em pontos pagantes. Se você pretende ficar em sua casa além dos breakeven e - este é um ponto chave! - Não acho que você vai refinanciar antes os hits de equilíbrio, pontos pagando pode ser uma boa idéia.

Caso contrário, os pontos podem ser resíduos.

Os bancos sabem disso e, por vezes, usar uma ferramenta de compras hipoteca conhecido como "abril" para fazer um empréstimo com desconto pontos mais atraente do que realmente é.

APR, que representa a taxa anual efectiva global, é um cálculo governo que se destina a mostrar o custo a longo prazo de manter uma hipoteca; e pagar pontos reduz os custos de longo prazo, sob a forma de uma menor taxa de hipoteca.

Mas abril também assume que você vai realizar o seu empréstimo por 30 anos. Muitas vezes, você não vai, que anula a matemática abril

Este é por isso que é importante lembrar que seu APR não é a sua taxa de hipoteca. Sua taxa de hipoteca é a sua taxa de hipoteca.

Compras para uma hipoteca usando o "TAEG mais baixa" método raramente é um bom plano. Ele usa pontos de desconto contra você.

Outro aspecto útil de pontos de desconto é que os credores, muitas vezes, oferecer-lhes "ao contrário".

Em vez de pagar pontos de desconto, a fim de obter acesso a menores taxas de hipoteca, você pode receber pontos de seu credor e usar esses recursos para pagar os custos de fechamento e taxas associadas com seu empréstimo à habitação.

O termo técnico para pontos reversos é "desconto".

candidatos de hipoteca pode tipicamente receber até 5 pontos in rebate. No entanto, quanto maior o seu desconto, maior sua taxa de hipoteca.

Aqui está um exemplo de como os pontos de desconto pode trabalhar em uma hipoteca de US $ 100.000:

  • 3,50% com 0 pontos de desconto. pagamento mensal de $ 449.
  • 3,75% com um ponto de desconto. pagamento mensal de $ 463. Crédito de US $ 1.000.
  • 4,00% com 2 pontos de desconto. pagamento mensal de $ 477. Crédito de US $ 2.000.

Os proprietários podem usar descontos para pagar alguns, ou todos, os seus custos de fechamento do empréstimo. Quando você usa rebate para pagar todos os seus custos de fechamento, ele é conhecido como um "-Fechamento de zero empréstimo hipotecário custo".

Zero-finais hipotecas custo reduzir a quantidade de dinheiro necessária no seu fechamento.

Os compradores que estão usando hipotecas de baixa ou nenhuma downpayment pode encontrar esta opção atraente - especialmente se eles estão preocupados com ter dinheiro na poupança para emergências ou outros eventos de vida.

Quando você faz um refinanciamento de custo de fechamento zero, você pode ficar tão líquido como possível com todo o seu dinheiro no banco.

Descontos pode ser bom para refinances também.

Usando descontos, custos de fechamento completo de um empréstimo pode ser "dispensada", Que permite que o proprietário para refinanciar sem aumentar o seu tamanho do empréstimo.

Quando as taxas de hipoteca estão caindo,-fechamento de zero hipotecas custo são uma excelente maneira de reduzir sua taxa sem pagar taxas e outra vez. Você pode refinanciar três vezes em um ano ou mais e nunca pagar taxas para o banco.

empréstimos a custo zero de fechamento minimizar o risco de taxa de juros contra as taxas de queda. Se você está de refinanciamento ou comprar uma casa, ter certeza de obter uma cotação de taxa de custo de fechamento zero.

Pagar pontos de desconto (ou recebê-los) é uma decisão financeira que varia por mutuário e empréstimo.

Obter taxas de hipoteca ao vivo de hoje agora. O seu número de segurança social não é necessário para começar, e todas as citações vêm com acesso a sua pontuação de crédito hipotecário ao vivo.

As informações contidas no site Reports hipoteca é apenas para fins informativos e não é uma propaganda para produtos oferecidos pela Full taça. As visões e opiniões aqui expressas são as do autor e não refletem a política ou a posição de completa taça, seus administradores, pais, ou afiliadas.