Mit Zinsen so niedrig, Warum zum Teufel ist Kreditkarte APRs so hoch?

Tut es nicht&# 8217; t scheint Sinn zu machen: Die Federal Reserve kündigte nur einen Plan sollte eine langfristigen Zinsen senken; es&# 8217; s kurzfristige Zinsen auf einem historischen Tief gehalten, und sagt es so bis Mitte 2013 auch weiterhin tun. Also, was wir von den Nachrichten machen von CreditCards.com dass Kreditkarte APRs getroffen haben nur ein Rekordhoch, ihre fünfte allein in diesem Jahr?

Die aktuelle durchschnittliche APR ist knapp 15 Prozent, 14,96 Prozent, um genau zu sein. In Wirklichkeit finden viele Karteninhaber selbst noch mehr zu zahlen, weil die Website nur eine Karte verwendet&# 8217; s niedrigste verfügbare Rate in ihren Berechnungen. Menschen mit unreinen Krediten haben es noch härter; der durchschnittliche effektive Zinssatz für &# 8220; schlechter Kredit&# 8221; Karten sind 24,96 Prozent. Was&# 8217; s hinter dieser Rate-Kriechen?

&# 8220; Im aktuellen Umfeld, der größte Grund ist die staatliche Regulierung,&# 8221; sagt Todd Zywicki, Jura-Professor an der George Mason University School of Law. &# 8220; Der offensichtlichste Faktor war die Kreditkarte Act von 200&.&# 8221;

In einem gewissen Sinne, er&# 8217; s richtig; Kartenemittenten tut dies absolut in Reaktion auf die Gesetzgebung, die ihre Fähigkeit, die Zinsen ohne Warnung und Slap-Karteninhaber mit overlimit Gebühren zu wandern gezügelt sie vielleicht nicht einmal erkannt haben, waren sie erwachsen. Aber dort&# 8217; s eine Unterscheidung der regulierungs gleich-Rate-Wanderungen Gleichung doesn&# 8217; t zu berücksichtigen: Niemand hat tatsächlich die Emittenten die Zinsen erhöhen. Es&# 8217; s nicht, als ob der Kongress ein Gesetz Mandatierung-Unternehmen schrieb APRs aufbocken. Emissionsbanken erhöhten Preise und Gebühren, wo sie noch konnten, weil sie didn&# 8217; t ihre Gewinne wollen zu verringern.

Kreditkarten-Unternehmen kann nur APRs auf bestehende Guthaben erhöhen nun unter einigen sehr spezifischen Satz von Umständen; in der Tat, sie&# 8217; re Frontbeladung diese APRs gleich zu Beginn um die Zwänge, die sie durch den CARD Act gestellt zu bekommen. &# 8220; Es&# 8217; s sehr schwierig, Preise jetzt zu erhöhen,&# 8221; sagt Zywicki. &# 8220; Sie müssen Angebote für alle auf der ganzen Linie erhöhen.&# 8221; Das klingt vielleicht schlecht oder ungerecht zu Menschen, die nach den Regeln spielen, aber anders aussehen: Würden Sie lieber wissen, up-front, dass jede Waage Sie drehen Zinsen in Höhe von 15 Prozent anfallen wird, oder würden Sie lieber eines Vorfeld Balance bei 8 Prozent und dann haben sie plötzlich auf 15 Prozent Spike ohne Vorwarnung?

Zywicki sagt, dass es ein paar andere Gründe sind, die Lücke zwischen zu erklären, was die Banken zahlen zu leihen und was sie Karteninhaber für das gleiche Privileg verlangen. &# 8220; Das große Bild im Wesentlichen hat sie die Kreditkarte Zinssätze traditionell auf Veränderungen weniger eng in den zugrunde liegend Kosten der Mittel gebunden worden,&# 8221; er sagt. &# 8220; In der Baufinanzierung, die zugrunde liegend Kosten der Fonds etwa 90 Prozent der Kosten für eine Hypothek. Für Autokredite es,&# 8217; s etwa 80 Prozent. Für Kreditkarten, es&# 8217; s etwa 30 bis 40 Prozent.&# 8221;

Mit weniger Amerikaner in der Lage, ihre Home-Equity-anzapfen, Geld zu leihen, mehr auf Kreditkarten setzen, fügt Zywicki. Home Equity-Darlehen sind sicherer, weil Sie darüber nachgedacht,&# 8217; re Ihr Haus als Sicherheit aufstellen. Aber wenn du&# 8217; re unter Wasser auf Ihrer Hypothek, wie es ist, Kredit Home-Equity ist indiskutabel. Kreditkarten sind riskanter für die Bank so gut wie Sie. Sie&# 8217; re Vereinbarung potenziell große Mengen an Zinsen zu zahlen, die eine Kräuselung in Ihrem Budget setzen und machen einen Kampf Ausstieg aus der Verschuldung. Die Bank, auf der anderen Seite, hat auf Prädiktoren verlassen wie Ihre Kredit-Bericht, wenn Sie feststellen,&# 8217; re gehen zurück zu zahlen, was Sie entlehnt. Wenn Sie don&# 8217; t, sie kann (und wird) Hund Sie, Stapel auf Strafen und Ihre Kredit-Score über Bord werfen, aber wenn Sie noch don&# 8217; t zahlen, sie&# 8217; re stuck Absorbieren der Verlust.

Dies ist n&# 8217; t zu sagen, wir sollten für Banken bemitleiden; einige der großen Emittenten haben in GoBS Gewinne geharkt, nachdem sie von der Regierung gerettet werden, und sie&# 8217; re sicherlich von den ultra-niedrigen Preisen profitieren sie zahlen Geld zu leihen. Aber alle Transaktionen beinhalten eine Risikoprämie, und jetzt das Risiko, dass auch Menschen, die finanziell abgesichert sind, könnten einen Job verlieren, leiden eine nicht versicherte Gesundheitskrise, oder nicht in der Lage für einen anderen unvorhergesehenen Grund zu zahlen.


was ein hoher Effektiver Zinssatz für eine Kreditkarte

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Frage: Was ist effektiver Jahreszins (APR) für eine Kreditkarte?

Antworten: Der Zinssatz, der die Inanspruchnahmen auf Ihrer Karte die jährlich Kosten für das Interesse spiegelt sich den effektiven Jahreszins genannt. Diese Rate wird auf die Beträge für den Karteninhaber belastet über die Fälligkeit der Zahlung von Saldovorträge. Die meisten Kartenherausgeber werden Ihnen sagen, ihren monatlichen Zinssatz. Es klingt vielleicht bei 3% niedrig, aber wenn Sie auf dem Zinssatz im Laufe des Jahres sehen, stellt sich heraus als 43% so hoch zu sein.

Der Zinssatz, der die Inanspruchnahmen auf Ihrer Karte die jährlich Kosten für das Interesse spiegelt sich den effektiven Jahreszins genannt. Diese Rate wird auf die Beträge für den Karteninhaber belastet über die Fälligkeit der Zahlung von Saldovorträge. Die meisten Kartenherausgeber werden Ihnen sagen, ihren monatlichen Zinssatz. Es klingt vielleicht bei 3% niedrig, aber wenn Sie auf dem Zinssatz im Laufe des Jahres sehen, stellt sich heraus als 43% so hoch zu sein. Quelle: CoolInterview.com

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was ein hoher Effektiver Zinssatz für eine Kreditkarte

Eines der stärksten Argumente für Ihre Kreditkarte Rechnungen pünktlich bezahlen ist, dass dies ermöglicht es Ihnen, Strafe Jahreszins (APR) zu vermeiden, die Zinsen von Kreditgebern erhöht werden Karteninhaber zu ermutigen, ihre Guthaben auf Zeit zu bezahlen.

Aber was ist eine Strafe April? Und wie lange kann es auf Ihre Kreditkarte Gleichgewicht anwenden?

Penalty APRs kann verhängt werden, wenn Sie die Frist für die Herstellung einer minimale monatliche Zahlung von mehr als 60 Tagen zu verpassen.

Dies kann sofort auswirken, wie viel Sie in Zinsen auf Ihr Guthaben bezahlen.

Nach monatlicher Kreditkarten Rate Bericht des CreditCards.com im Juni, wie die nationale Durchschnitt Kreditkarte April war 15,18 Prozent. Allerdings, wenn Ihre Bank Sie mit einer Strafe April nach einer späten Zahlung trifft, kann es 29,99 Prozent oder mehr betragen.

Sobald Sie eine Strafe Zinssatz haben, Ihre Kreditkarte Schulden bezahlt länger dauern könnte und kostet Sie viel mehr. Wenn Ihre APR erhöht werden, mehr von dem Geld, das Sie bezahlen in Richtung Interesse gehen, und es kann Auswirkungen auf Ihre Fähigkeit pünktliche Zahlungen in der Zukunft zu machen.

"Manche Kreditkarten-Unternehmen Strafe verhängen APRs das Risiko der Bereitstellung von Kredit für die Verbraucher zu reflektieren, die ihre Rechnungen zu spät bezahlen," sagt Amos Richards, CEO von fundist.com, ein Kreditgeber Befassung Website.

"Es ist Schlüssel zu beachten, dass, sobald Sie eine Strafe April, Kreditkarten-Unternehmen erhalten die höhere Rate an Ihre aktuellen und zukünftigen Salden gelten," sagt Matt Schulz, Senior Industry Analyst bei CreditCards.com.

Die gute Nachricht ist, dass der Kredit Emittenten sind verpflichtet, Ihre Strafe April zu überdenken, wenn Sie sechs Mal in Folge auf Zeit monatliche Zahlungen vorgenommen haben. Die Tat half standardisieren, wenn Kreditkarten-Unternehmen Strafe APRs entfernen muss, fügt Richards.

Robert Harrow, Analyst für ValuePenguin.com, stellt fest, dass das Bundesgesetz im Allgemeinen auch Kreditkarten-Unternehmen der Fähigkeit begrenzt Zinsen während der ersten 12 Monate zu erhöhen, dass Sie eine neue Kreditkarte. Dies verhindert, dass sie von den Verbrauchern mit niedrigeren Raten anzuziehen und sie dann, wenn die Kreditkarte Erhöhung ausgegeben wird.

Allerdings, wenn Ihr Konto 60 Tage wird in dieser Zeit säumig, haben Sie noch eine Strafe April erhalten können, sagt Richards.

Die Kreditkarte Act vom Kongress verabschiedet wurde Verbraucher vor unlauteren Kreditpraktiken zu schützen, sagt Schulz. Unter dem Bundesgesetz, wenn die Kreditgeber aus einem Grund die Zinsen erhöhen möchten, dass andere als verspätete Zahlungen, müssen sie die Kreditkarteninhaber 45 Tage Mitteilung geben und geben ihnen die Möglichkeit, ihr Konto zu annullieren, fügt er hinzu.

Während Sie eine Strafe April danach durch rechtzeitige Zahlungen an sechs aufeinanderfolgenden Abrechnungszyklus entfernt bekommen können, ist es besser, zu verhindern, dass sich in erster Linie zu bekommen. Hier sind fünf Tipps, die Ihnen helfen, Ihre Kredit-Konten von Strafe APRs frei zu halten.

Es könnte helfen, Ihr Kreditkarten-Unternehmen zu kontaktieren, bevor Sie eine Zahlung verpassen, sagt Richards. Wenn Sie fragen, können sie bereit sein, Ihnen eine Kreditkartenzahlung lassen überspringen oder Ihr Zinssatz Strafe reduzieren. Dies ist jedoch völlig im Ermessen des Kreditkartenunternehmens.

Kreditkartenexperte Beverly Harzog, Autor des Buches "Die Schulden Escape Plan," sagt Ihre Kredit-Geschichte auf dem Prüfstand kommen, wenn Sie verhandeln. Wenn Sie zahlreiche verspätete Zahlungen gehabt haben, kann es schwierig sein, einen Deal ausarbeitet.

"Das funktioniert besser, wenn Sie ein großes Kredit-Score," Sie sagt.

Herzog sagt, es gibt keinen Ersatz für Ihren Kreditkartenvertrag zu lesen. Tun Sie dies, bevor Sie mit Ihrer Karte beginnen, so dass Sie wissen, was eine Strafe April auslösen könnte.

Van Cleve fügt hinzu, dass Ihre Verpflichtungen zu wissen, bevor Sie eine Kreditkarte beginnen mit sehr wichtig ist.

"Achten Sie immer darauf, dass Sie die Bedingungen vollständig verstehen," er sagt.

3. Verfolgen Sie, was Sie mit Ihrer Kreditkarte kaufen.

Verbraucher, die Rechnungen zu erheben ihre Kreditkarten für die laufenden Zahlungen, wie zum Beispiel Fitness-Studio Mitgliedschaften haben, könnten den Überblick über ihre Ausgaben verlieren und finden sich nicht in der Lage, ihre Rechnungen pünktlich zu bezahlen, sagt Richards.

Um dies zu vermeiden, empfiehlt er häufig Ihre Online-Aussagen bewerten, so dass Sie von automatischen Zahlungen bewusst sind und wissen, wann Ihre Zahlungen fällig sind.

Das Consumer Financial Protection Bureau empfiehlt auch automatische Abbuchungs Zahlungen von einem Bankkonto unter Berücksichtigung Ihrer monatliche Kreditkartenrechnung zu bezahlen.

Zahlen mehr als die monatliche Mindest wegen auf ein Kreditkartenkonto hilft Ihnen, die Schulden schneller zurückzahlen, Van Cleve sagt. Es kann auch reduzieren, wie viel Sie in Zinsen zu zahlen.

"Ich würde Ihnen raten, dass Sie Ihre Ausgaben zu begrenzen, was Sie jeden Monat zahlen Sie sich leisten können," er sagt. "Nie sich in einer Situation, wo Sie [nur] eine Mindestzahlung machen, weil es eine wirklich lange Zeit dauern wird, um das Gleichgewicht zu tilgen."

5. Betrachten Sie eine Kreditkarte ohne Strafe April bekommen.

Einige Kreditkarten-Emittenten gelten nicht Strafe APRs, wenn Sie eine verspätete Zahlung. Zum Beispiel Chase Slate® (Dieses Angebot ist nicht mehr auf unserer Website verfügbar) und Entdecken it® werden Sie nicht mit einer Strafe getroffen April für verspätete Zahlungen. Allerdings wird verzichten getroffen Chase werden Sie mit einer Gebühr für verspätete Zahlung von bis zu $ ​​37 und während Entdecken Sie die Gebühr für verspätete Zahlung für das erste Mal, müssen Sie zahlen bis zu $ ​​37 für verspätete Zahlungen danach.

Aber denken Sie daran, dass egal was passiert, immer noch verspätete Zahlungen Ihrer Kredit-Score kann weh tun.

Es ist wichtig, Ihre Rechnungen pünktlich zu bezahlen, als eine Strafe April Sie eine erhebliche Menge an Geld kosten könnte. Wenn Sie jedoch eine Kreditkarte mit einer Strafe in Höhe April haben, ärgern Sie sich nicht - Sie in der Lage sein, indem sie sechs aufeinander folgende pünktliche Zahlungen die Strafe zu entfernen.

Darüber hinaus, indem Sie die oben genannten Tipps, können Sie in der Lage Strafe APRs in der Zukunft zu vermeiden.

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Machen Sie sich vor, dass die Kreditkarte erhalten, stellen Sie sicher, dass diese entscheidende Nummer kennen

Geschichten von Menschen, die Tausende von Dollar in der Schuld sind alle ziemlich häufig.

Aber in den meisten Fällen, es war nicht die Schuld allein das hat sie in.

Jedes Mal, wenn sie nicht ihr Gleichgewicht in voller Höhe bezahlen, wurden sie Zinsen berechnet. Im Laufe der Zeit, fügen Sie diese Zinsbelastung auf.

Es gibt Tanya LaPrad, die auf $ 358 monatlichen Zinsen konfrontiert $ 20.000 von Kreditkarten-Schulden, bevor sie eine Schulden-Management-Plan gestartet.

Und Joe Mihalic, der Student $ 95,000 nahmen Kredite in an der Harvard Business School zu gehen und erkannte, dass er $ 42.000 in Zinsen zahlen würde, bevor seine Schulden zahlt sich aus, wenn er auf den Mindestzahlungsplan fest.

Die Moral von all diesen Geschichten? Lesen Sie das Kleingedruckte.

Wenn Sie Geld geliehen haben, haben Sie wahrscheinlich die Abkürzung April gesehen. Aber was bedeutet es, und wie kann es Ihnen weh?

April steht für effektiven Jahreszins. Mit anderen Worten: Der Prozentsatz, den Sie in einem Jahr zahlen werden, Geld zu leihen.

„Denken Sie an es auf diese Weise &# 8212; wenn Sie jede Art von Service kaufen, Sie etwas dafür zu zahlen haben“, sagte Kathryn Hauer, ein Finanzplaner und Anlageberater in South Carolina.

„Geld zu leihen ist eine Art von Service, und Sie haben eine gewisse Menge für diesen Dienst zu bezahlen.“

Hauer erklärte, dass April die tatsächlichen Kosten für die Kreditaufnahme das Geld (der Zinssatz) sowie weitere Einzelteile, wie spät Strafen und Transaktionsgebühren enthält.

Es gibt zwei Arten von April: nominal und effektiv.

Normalerweise, was Sie sehen für die meisten Darlehen ausgeschrieben ist der nominale April Es ist eine gute Metrik-Darlehen für den Vergleich, da es sowohl Zinsen und Gebühren enthalten.

Wenn Sie zwei Darlehen vergleichen, sehen Sie, wie jeder APR einer seiner Zinssatz vergleicht. Dies wird Ihnen sagen, welche Darlehen mit höheren Gebühren kommt.

Hier ist ein schneller Abbau:

Nominal April ist die einfache Rate Geld für ein Jahr auszuleihen . Wenn Sie $ 1.000 mit einem Satz von 20% leihen, erhalten Sie $ 200 zu leihen das Geld für ein Jahr zu bezahlen.

Hier ist die Formel: $ 1,000 x 0,20 = 200 $.

Effective APR auch als die effektive Jahresrate (EAR) oder das jährliche prozentuale Ausbeute (APY) bekannt ist, nimmt die Kraft der Berücksichtigung der Compoundierung. In diesem Fall berechnet der Kreditgeber Zinsen auf die Zinsen haben sie bereits in Rechnung gestellt.

Um die effektive Jahresrate (EAR) zu berechnen, verwenden diese Formel: EAR = (1 + R / m) m &# 8211; 1, in denen r ist der Zinssatz als Dezimalzahl und m ist die Anzahl der Perioden der Compoundierung.

In diesem Fall (1 + 0,20 / 12) 12 &# 8211; 1 = 0,2194 oder 21,94%. Nun wird die $ 1.000 Sie sich für ein Jahr zu leihen, monatliche Zahlung, werden Sie 219,40 $ kosten zu leihen.

Der $ 20 Unterschied in diesem Beispiel aussehen mag nicht viel, aber was, wenn Sie leihen $ 10.000? Oder $ 30.000?

Verwirrend, nicht wahr? Sorgen Sie sich nicht um die Mathematik. Tun Sie es, wenn Sie können, aber stellen Sie sicher, Ihren Kreditgeber fragen, wie Zinsen berechnet. Ist es zusammengesetzt? Wenn ja, wie oft?

Lenders verwenden, um Ihre Kredit-Score ein Darlehen APR zu bestimmen , und es wird auf der Grundlage Ihrer Vergangenheit Kredit-Geschichte, sowie andere Faktoren.

„Manchmal sind die Leute keine andere Wahl haben, aber einen hohen April zu zahlen, weil sie eine schlechte Kredit aufnehmen und die Kreditgeber ist besorgt über die Kreditnehmer zur Rückzahlung des Darlehens nicht in der Lage zu sein“, sagte Oviedo, Florida, Finanzplaner David Blount.

„Wenn die Kreditgeber Kreditnehmer als betrachten‚hohe Risiko‘, verlangen sie mehr für das Geld bei Kreditvergabe wird es nie zurückgezahlt.“

In einigen Fällen, Sie können tatsächlich aushandeln den Weg zu einem niedrigen APR. Die Finanzplaner bei LearnVest über haben sogar ein geschicktes Skript für Ihre Kredit-Unternehmen anrufen und Ihren Weg zu einem niedrigen APR verhandeln.

Einige Kreditgeber verlangen eine feste April, was bedeutet es das gleiche für die gesamte Laufzeit des Darlehens bleibt, während andere eine variable April aufzuladen. Diese Preise können nach oben und unten auf der Basis einen zugrunde liegenden Index, wie die US-Prime Rate.

Blount wies auch darauf hin Kreditgeber für ein Darlehen mehr APRs haben Sie interessiert sind. Sie können mit einem niedrigen einleitenden Satz bieten Ihre Unternehmen zu bekommen, aber nach einer gewissen Zeit kann der April steigen.

Kreditkarten-Unternehmen können auch unterschiedliche APRs für verschiedene Arten von Diensten und Transaktionen, wie Barkredite oder Transfer bieten.

Sie können die Art der Person, die Ihre Kredit-Rechnung in voller jeden Monat zahlt sich aus. Und Sie sollten, wenn Sie können.

Aber Sie könnten einen Schritt davon entfernt sein von nicht den vollen Ausgleich tilgen zu können. Sagen Sie Ihren Job verlieren und haben eine harte Zeit einen anderen zu finden.

Du wirst die Zahlung von Zinsen beginnen.

Im Vergleich APRs werden Ihnen helfen, intelligentere Entscheidungen zu treffen, wenn eine Kreditkarte oder ein Darlehen wählen. Holen Sie sich das niedrigste Rate Sie können, auch wenn Sie denken, dass Sie regelmäßige Zahlungen leisten.

„Sie werden einen sicheren und preisbewusste Käufer, wenn Sie in der Lage sind, die Funktionsweise des Aprils zu verstehen“, sagte Hauer.

„Wenn Sie Preise vergleichen für Ihr Haar gefärbt bekommen, Ihr Auto zu reparieren, oder nehmen geführte Kajaktour, Sie sicherstellen, dass Sie die genauen Kosten kennen, einschließlich aller zusätzlichen Gebühren. Wenn Sie den besten Platz suchen in Geld zu leihen, können Sie den April nutzen zu vergleichen und die richtige Entscheidung zu treffen.“

„Sparen Sie sich für Ihren Einkauf und Barzahler eine der besten Alternativen zu bekommen in der Todesspirale von zu viel Schulden gefangen“, sagte Blount.

Sie sind dran: Haben Sie jemals versucht, einen niedrigeren APR zu verhandeln?

Sarah Kuta ist eine Ausbildung Reporter in Boulder, Colorado, mit einer Vorliebe für Wochenende thrifting, Möbel Sanierung und gute Angebote. Finden Sie sie auf Twitter: @sarahkuta.