Arten von Ratings

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Langfrist-Ratings (Bindung, SOC Bindung, Garant, etc.) reicht von AAA, AA, A, BBB auf BB, B, CCC, CC, C und D. Ratings von AAA bis BBB sind Investment-Grade. Bewertungen von BB und sind unter Speculative Grade, was darauf hindeutet, dass die rechtzeitige Zahlung von Kapital und Zinsen auf einem bestimmten Sicherheits wahrscheinlich weitgehend von ungünstigen Geschäftsbedingungen beeinflusst werden. Ein Plus (+) oder Minus (-) Zeichen kann von AA bis Bewertung Symbole hinzugefügt werden, bis hin zu B ihre relativen Stellung innerhalb jeder Ratingkategorie anzuzeigen.

Kurzfrist-Ratings (CP) im Bereich von A1, A2, A3, B zu C und D. Bewertungen von A1 bis A3 ist Investment Grade. Bewertungen von B und Schlag sind Speculative Grade. Ein Pluszeichen (+) oder Minus (-) Zeichen kann von A2 auf Bewertung Symbole hinzugefügt werden, bis hin zu B ihren relativen Status innerhalb jeder Kategorie zu bezeichnen.

Die folgenden Dokumente sollten vorgelegt werden:

Ratingvertrag (KR des Formulars) 1 Kopie der Business-Lizenz Primäre Unternehmensdaten (KR des Formulars) Jahresabschluss, Prüfungsbericht, Jahresbericht, etc. Weitere Referenzmaterialien


Kreditanalyse | Was für Credit Analyst suchen? 5 C&# 8217; s | Ratios

Kreditanalyse &# 8211; In juristischer Hinsicht ist Kreditanalyse mehr über Identifizierung von Risiken in Situationen, in denen ein Potential für die Kreditvergabe durch die Banken beobachtet. Sowohl quantitative als auch qualitative Beurteilung bildet einen Teil der Gesamteinschätzung der Kunden (Unternehmen / Individuum). Diese in der Regel hilft, die Einheit zu bestimmen,&# 8217; s Schuldendienstfähigkeit oder seine Fähigkeit zur Rückzahlung.

In diesem Artikel schauen wir uns Kreditanalyse von Anfängern&# 8217; s Sicht &# 8211;

Kreditanalyse Definition &# 8211;

Kreditanalyse ist ein Prozess, Schlussfolgerungen aus den verfügbaren Daten der Zeichnung (sowohl quantitativ als auch qualitativ) in Bezug auf die Kredit - Bonität eines Unternehmens, und Empfehlungen in Bezug auf die festgestellten Bedürfnisse und Risiken.

Kreditanalyse befasst sich auch mit der Identifizierung, Bewertung und Minderung von Risiken, die mit einer Einheit verbunden sind Fehler finanziellen Verpflichtungen zu erfüllen.

Die untenstehende Abbildung zeigt den Prozess Gesamtkreditanalyse.

Arten von Ratings

Überhaupt gewundert, warum Banker so viele Fragen stellen und Ihnen so viele Formen machen füllen, wenn Sie sich für einen Kredit zu beantragen. Don&# 8217; t einige von ihnen fühlen sich aufdringlich und ich wiederholend und der gesamte Prozess der Vorlage verschiedenen Dokumente scheint umständlich. Sie versuchen nur zu ergründen, wie das, was sie mit all diesen Daten tun und was sie tatsächlich versuchen zu ermitteln! Es ist definitiv nicht nur Ihr tödlicher Charme und attraktive Persönlichkeit, dass Sie ein gutes Potenzial Kreditnehmer macht; offensichtlich gibt es mehr zu dieser Geschichte. Also hier werden wir versuchen, eine Vorstellung darüber zu bekommen, was genau ein Credit Analyst für sucht.

  • Dies ist der Teil, wo der allgemeine Eindruck des Schutzes Kreditnehmers analysiert wird. Der Kreditgeber bildet eine sehr subjektive Meinung über das Vertrauen &# 8211; Würdigkeit des Unternehmens zur Rückzahlung des Darlehens. Diskrete erkundigt, Hintergrund, Erfahrung, der Marktmeinung und verschiedene andere Quellen kann ein Weg sein, qualitative Informationen zu sammeln und dann kann eine Meinung gebildet werden, wobei er eine Entscheidung über den Charakter des Unternehmens nehmen.
  • Kapazität bezieht sich auf die Fähigkeit des Kreditnehmers, das Darlehen aus den Gewinnen durch seine Kapitalanlagen zu bedienen. Dies ist vielleicht das wichtigste der fünf Faktoren. Der Kreditgeber wird genau berechnen, wie die Rückzahlung soll Ort der Cash Flow aus dem Geschäft nehmen, den Zeitpunkt der Rückzahlung, Wahrscheinlichkeit einer erfolgreichen Rückzahlung des Darlehens, Zahlungsverhalten und solche Faktoren berücksichtigen bei der wahrscheinlichen Kapazität des Unternehmens gelangen zu Rückzahlung des Darlehens.
  • Das Kapital ist der Kreditnehmer&# 8217; s eigene Haut im Geschäft. Dies wird als Beweis für den Kreditnehmer gesehen&# 8217; s Engagement für das Unternehmen. Dies ist ein Indikator dafür, wie viel der Kreditnehmer ist gefährdet, wenn das Unternehmen scheitert. Lenders erwarten einen angemessenen Beitrag des Kreditnehmers&# 8217; s eigenes Vermögen und persönliche finanzielle Sicherheit zu schaffen, dass sie ihre eigenen Mittel begangen haben, bevor sie für die Finanzierung zu fragen. Gutes Kapital geht, um das Vertrauen zwischen dem Kreditgeber und Kreditnehmer zu stärken.
  • Sicherheiten sind Form der Sicherheit, dass der Kreditnehmer an den Kreditgeber bietet, in das Darlehen geeignetem Fall ist es nicht von der Rendite zum Zeitpunkt des Gebrauchs der Anlage als etabliert zurückgezahlt wird. Garantien auf der anderen Seite sind Dokumente versprach, die Rückzahlung des Darlehens von jemand anderem (in der Regel ein Familienmitglied oder Freunde), wenn der Kreditnehmer zur Rückzahlung des Darlehens nicht. Erste ausreichende Sicherheiten oder Garantien für geeignet erachten, ganz oder teilweise der Kreditbetrag trägt große Bedeutung zu decken. Dies ist ein Weg, um das Ausfallrisiko zu mindern. Viele Male, Besicherung erfolgt auch keine geschmacklos Faktoren kompensieren verwendet, die auf die Vorderfront während des Bewertungsprozesses haben kommen können.
  • Bedingungen beschreiben den Zweck des Darlehens sowie die Bedingungen, unter denen die Anlage sanktioniert wird. Zwecke können das Working Capital sein, den Kauf von zusätzlicher Ausrüstung, Inventar, oder für langfristige Investitionen. Der Kreditgeber hält verschiedene Faktoren, wie makroökonomische Bedingungen, Währungspositionen und Industrie Gesundheit vor, die Bedingungen für die Anlage Aufbietung.

Seit undenklichen Zeiten hat es ein ewiger Konflikt zwischen Unternehmer / Geschäftsleuten und Banker gewesen, in Bezug auf die Quantifizierung von Krediten. Der Groll auf den Teil des Unternehmer ergibt sich, wenn er glaubt, dass der Bankier nicht vollständig sein Geschäft sein könnte schätzen Anforderungen / Bedürfnissen und von der tatsächlichen Umfang der Gelegenheit unterschätzen, die ihm zugänglich ist, sofern er genügend Quantum Darlehen bekommt. Allerdings könnte die Kreditanalyst seine eigenen Gründe sein, die die Höhe des Risikos zu rechtfertigen er bereit zu tragen ist, die schlechten Erfahrungen mit diesem speziellen Sektor umfassen kann, oder seine eigenen Beurteilung der Geschäftsanforderungen. Oft gibt es auch interne Normen oder Vorschriften, die die Analytiker zwingen, einen restriktivere Diskurs zu folgen.

Der wichtigste Punkt zu erkennen ist, dass die Bänke im Geschäft Geld zu verkaufen und damit Risikoregulierung und zurückhalten sind sehr grundlegende Bedeutung für die ganze process.Therefore, die Kreditprodukte zur Verfügung zu Interessenten, die Voraussetzungen und Bedingungen für die Anlage in Anspruch nehmen und die Schritte, die von der Bank genommen sein Vermögen gegen Ausfall zu schützen, haben alle eine direkte Nachsicht auf die richtige Einschätzung der Kreditfazilität.

Also lass&# 8217; s einen Blick auf das, was tut ein Darlehen Vorschlag wie folgt aussieht:

Die genaue Art von Vorschlägen kann in Abhängigkeit von nachfolgenden Kunden variieren, aber die Elemente sind in der Regel die gleichen.

** Um die Dinge in die richtige Perspektive wollen wir das Beispiel eines Sanjay Sallaya betrachten, die in der jüngsten Geschichte einer der größten Schuldner zu sein zusammen mit als einer der größten Unternehmer in der Welt gutgeschrieben wird. Er besitzt mehrere Unternehmen, einige Sport-Franchises, und einige Bungalows in allen größeren Städten.

  1. Wer ist der Kunde? Ex. Sanjay Sallaya, renommierten Industriellen, den Besitz Mehrheitsanteile an XYZ ltd., Und einige andere.
  2. Ein Quantum Kredit sie brauchen und wann? Ex. Starten eine neue Fluggesellschaft Division, die mit dem High-End-Segment der Gesellschaft Rechnung tragen würde. Die Kreditnachfrage ist $ 25 Mio., benötigt in den nächsten 6 Monaten.
  3. Der spezifische Zweck wird der Kredit für verwendet werden? Ex. Der Erwerb neuer Flugzeuge und Kapital für den täglichen Betrieb wie Treibstoffkosten, Personalbezüge, Flughafen Parkgebühren etc.
  4. Wege und Mittel, um die Schulden zu bedienen (Zu denen auch die Anwendung und Verarbeitung Gebühren, Zinsen, Kapital und anderen gesetzlich Kosten) Bsp. Der Umsatz aus dem Flugbetrieb, Frachtlieferung und Frachtlieferung.
  5. Welchen Schutz (Sicherheit) im Falle der Nichterfüllung der Client zur Verfügung stellen? Ex. Mehrere Bungalows in Toplagen als Sicherheit angeboten, zusammen mit persönlicher Garantie von Sanjay Sallaya, einer der renommiertesten Geschäftsleute in der Welt.
  6. Was sind die wichtigsten Bereiche des Unternehmens und wie werden sie betrieben und überwacht? Ex. Detaillierte Berichte würden auf allen wichtigen Kennzahlen Zusammenhang mit dem Geschäft zur Verfügung gestellt werden.

Antworten auf diese Fragen, helfen, die Kreditanalyst der breiten Risiken im Zusammenhang mit dem vorgeschlagenen Darlehen verbunden zu verstehen. Diese Fragen liefern die grundlegenden Informationen über die Kunden und helfen, den Analytiker zu tiefer in das Geschäft zu erhalten und zu verstehen, keine intrinsischen Risiken, die mit ihr verbunden ist.

Kreditanalyst &# 8211; Gewinnung von quantitativen Daten der Kunden

Anders als die oben genannten Fragen auch der Analytiker quantitative Daten, die spezifisch an den Client erhalten muss:

  • Kreditnehmer&# 8217; s Geschichte &# 8211; Ein kurzer Hintergrund des Unternehmens, die Kapitalstruktur, die Gründer, Entwicklungsstadien, plant für das Wachstum sowie eine Liste von Kunden, Lieferanten, Dienstleister, Managementstruktur, Produkte und alle diese Informationen sind erschöpfend eine gerechte und angemessene Meinung zu bilden, gesammelt Über das Unternehmen.
  • Marktdaten &# 8211; Die spezifischen Trends der Branche, Größe des Marktes, Marktanteil, Beurteilung des Wettbewerbs, Wettbewerbsvorteile, Marketing, Public Relations und relevante zukünftige Trends untersucht eine ganzheitliche Erwartung zukünftiger Bewegungen und Bedürfnisse zu schaffen.
  • Finanzinformation &# 8211; Jahresabschluss (Best Case / erwartetes case / worst case), Steuererklärungen, Unternehmensbewertungen und Bewertung von Vermögenswerten, aktuelle Bilanz, Kreditreferenzen und alle ähnlichen Dokumente, die einen Einblick in die finanzielle Gesundheit des Unternehmens liefern können, ist in großen geprüft Detail.
  • Termine und Ausstellungen &# 8211; Bestimmte Schlüsseldokumente wie Verträge mit Lieferanten und Kunden, Versicherungspolicen, Leasingverträge, Abbildung der Produkte oder Standorte, sollte als Exponate für das Darlehen Vorschlag als Beweise für die Besonderheiten, wie oben erwähnt Indikatoren beurteilt angehängt werden.

** Es muss verstanden werden, dass die Kreditanalyst einmal als Client fungiert überzeugt&# 8217; s Anwalt bei der Präsentation der Anwendung an die Bank&# 8217; s Kreditausschuss und Führung sie auch durch die Bank&# 8217; s interne Verfahren. Die Details erhalten werden auch die Kreditdokumentation, Bedingungen, Preise und spezielle Vereinbarungen abzuschließen verwendet, die festgelegt werden müssen, um zu halten, das Geschäft Rahmenwerk des Kunden als auch das Makro im Auge &# 8211; ökonomische Faktoren.

alle Informationen, nach Zusammenstellung, jetzt hat der Analytiker die wirkliche „Urteil“, in Bezug auf die verschiedenen Aspekte des Vorschlags zu machen, die zur Sanktionierung Ausschuss vorgelegt wird:

  • Darlehen &# 8211; Nach dem Verständnis der Notwendigkeit des Kunden, eine der vielen Arten von Darlehen können, zugeschnitten auf die Bedürfnisse des Kunden angepasst werden. Geldbetrag, Laufzeit des Darlehens, erwartete Verwendung der Erlöse kann festgelegt werden, abhängig von der Natur der Industrie und von der Bonität des Unternehmens.
  • Unternehmen &# 8211; Der Marktanteil der Unternehmen, Produkte und Dienstleistungen angeboten werden, wichtigsten Lieferanten, Kunden und Konkurrenten, sollte seine Abhängigkeit von solchen Faktoren zu ermitteln, analysiert werden.
  • Kredit Geschichte &# 8211; Vergangenheit ist ein wichtiger Parameter Zukunft vorherzusagen, also mit dieser konventionellen Weisheit im Einklang zu halten, Client&# 8217; s Vergangenheit Kredit-Konten sollten Unregelmäßigkeiten oder Ausfälle zu überprüfen, analysiert werden. Dies ermöglicht auch der Analytiker die Art von Kunden zu beurteilen wir mit, es zu tun haben durch die Anzahl der verspäteten Zahlungen vorgenommen wurden überprüft oder welche Strafen mit festgelegten Normen wegen Nichteinhaltung auferlegt wurden.
  • Analyse des Markts &# 8211; Die Analyse des betreffenden Markts ist von größter Bedeutung, da dies hilft uns bei der Identifizierung und die Abhängigkeit des Unternehmens von externen Faktoren zu bewerten. Marktstruktur, Größe und die Nachfrage des betroffenen Client&# 8217; s Produkt sind wichtige Faktoren, dass die Analysten mit betroffen sind.

Eine Firma&# 8217; s Finanzwerte enthalten, die genaue Bild dessen, was das Geschäft durchläuft, und diese quantitative Beurteilung trägt ein Höchstmaß an significance.Analysts verschiedenen Verhältnissen und Finanzinstrumente berücksichtigen bei der tatsächlichen Verhältnissen entsprechendes Bild des Unternehmens zu gelangen.

  1. Liquiditätskennzahlen &# 8211; Diese Verhältnisse befassen sich mit der Fähigkeit des Unternehmens, seine Gläubiger zu erstatten, Kosten, etc. Diese Verhältnisse verwendet bei der Cash-Generierung Kapazität des Unternehmens zu gelangen. Ein profitables Unternehmen bedeutet nicht, dass er alle seine finanziellen Verpflichtungen zu erfüllen.
  2. Lösbarkeit Verhältnisse &# 8211; Diese Verhältnisse befassen sich mit den Bilanzpositionen und werden verwendet, um den zukünftigen Weg zu beurteilen, dass das Unternehmen möglicherweise folgen.
  3. Solvabilitätskennziffern &# 8211; Diese Verhältnisse werden verwendet, um das Risiko in das Geschäft involviert zu beurteilen. Diese Verhältnisse nehmen in Bild, um die zunehmende Menge an Schulden, die sich negativ auf die langfristige Solvenz der Gesellschaft auswirken können.
  4. Rentabilitätskennzahlen &# 8211; Diese Verhältnisse zeigen die Fähigkeit eines Unternehmens, zufrieden stellenden Gewinn über einen Zeitraum von Zeit zu verdienen.
  5. Wirkungsgrad &# 8211; Diese Verhältnisse geben einen Einblick in die Verwaltung&# 8217; s Fähigkeit, eine Rendite auf das Kapital beteiligt sind, und die Kontrolle, die sie auf die Kosten haben zu verdienen.
  6. Cashflow und prognostizierten Cash-Flow-Analyse &# 8211; Kapitalflussrechnung ist eine der wichtigsten Instruments in einem Credit Analyst, da dies hilft ihm, die genaue Art des Umsatz- und Ergebnisflusses zu messen. Dies hilft er, ein wahres Bild über die Bewegung von Geld in und aus dem Unternehmen
  7. Collateral Analyse &# 8211; Sicherheitsleistungen sollten marktfähig, stabil und übertragbar. Diese Faktoren sind sehr wichtig, da Fehler auf jeder dieser Fronten wird, um eine vollständige Scheitern dieser Verpflichtung führen.
  8. SWOT-Analyse &# 8211; Dies ist wiederum eine subjektive Analyse, die die Erwartungen und aktuelle Realität mit den Marktbedingungen auszurichten erfolgt.

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Kredit-Rating ist eine quantitative Methode statistische Modelle mit Kreditwürdigkeit zu beurteilen, basierend auf den Informationen des Kreditnehmers. Die meisten Banken haben theirown Rating-Mechanismus. Dies erfolgt unter zu beurteilen, welche Risikokategorie der Kreditnehmer fällt. Dies hilft auch bei der Bestimmung der Laufzeit und Bedingungen und verschiedene Modelle verwenden, um mehrere quantitative und qualitative Felder der Kreditnehmer zu beurteilen. Viele Banken nutzen auch externe Rating-Agenturen wie Moodys, Fitch, S&P usw. Kreditnehmer zu bewerten, die dann für die Prüfung des Darlehens eine wichtige Grundlage bildet.

Also lass&# 8217; s die ganze Übung mit Hilfe eines Beispiels Mr. Sanjay Sallaya illustrieren, die eine Flotte Barron ist, und eine äusserst angesehenen Industriellen, der auch ein paar Sport-Franchises besitzen geschieht und verfügt über Bungalows in den teuersten Einheimischen. Er will nun seine eigene Fluggesellschaft starten, und hat deshalb Sie für ein Darlehen zur Finanzierung des gleichen genähert.

Das Darlehen ist für ein mageren $ 1 Million. So, als Kreditanalyst müssen wir beurteilen, ob oder nicht vorwärts zu gehen mit dem Vorschlag. Um zu beginnen, mit denen wir alle erforderlichen Dokumente erhalten werden, die erforderlich sind, das Geschäftsmodell zu verstehen, Arbeitsplan und weitere Details seines neuen vorgeschlagenen Geschäft. Notwendige Inspektion und erkundigt werden unternommen, um die Richtigkeit seiner Dokumente zu validieren. A TEV d.h Techno Wirtschaftlichkeit kann auch eine Stellungnahme von den Experten in der Luftfahrt-Industrie über die Durchführbarkeit des Plans erhalten vorgenommen werden.

Als wir schließlich mit der gesamten Wirksamkeit des Plans erfüllt sind, können wir die Wertpapiere diskutieren, die begleitend unsere Darlehen decken (teilweise / vollständig). Mr. Sanjay Sallaya ein gut etabliertes Industrieller zu sein hat einen guten Ruf in der Geschäftswelt und wird daher gute Empfehlungen halten. Ein solcher Vorschlag, wenn es alle anderen Aspekte erfüllt, kann für Sanktionen vorgelegt werden, bequem und genießt im Allgemeinen gute Bedingungen von der Bank&# 8217; s Seite wie das Risiko mit solchen Persönlichkeiten verbunden ist, immer weniger beurteilt.

Daher zu schließen, Mr. Sanjay Sallaya ein Darlehen in Höhe von $ 1 Million genehmigt bekommt und wird weitergehen, um sein Airline-Geschäft zu starten, aber was die Zukunft bringt kann nie vorhergesagt werden, wenn ein Darlehen sanktioniert wird.

Kreditanalyse geht es darum, Entscheidungen unter Berücksichtigung der Vergangenheit, Gegenwart und Zukunft. Als Kreditanalyst, sind zwei Tage im Leben nie gleich. Die Rolle bietet eine Fülle von Möglichkeiten, verschiedene Arten von Unternehmen zu lernen und zu verstehen, wie man mit einer Vielzahl von Kunden aus unterschiedlichen Branchen greift hageln. Nicht nur ist die Karriere monetär belohnt, sondern hilft auch eine Person wachsen zusammen mit providing gute Chancen auf eine berufliche Karriere aufzubauen.