Home Loans 101: Was Sie für eine Hypothek heute Qualifizieren

Die meisten Menschen wissen über die vielen Vorteile und Chancen, Hausbesitzer zu werden. Was die meisten don&# 8217; t wissen, ist, was es braucht, um ein Haus zu qualifizieren zu kaufen.

Jetzt mehr denn je, gibt es eine Menge Verwirrung über eine Hypothek qualifiziert zu werden &# 8211; und eine Menge von Fehlinformationen als auch. Es ist üblich, die Menschen zu hören, sagen, &# 8220; Ich hörte Banken aren&# 8217; t Geld jetzt Kreditvergabe,&# 8221; oder, &# 8220; Ich habe gehört, Sie brauchen, um 20 Prozent haben, eine Hypothek in diesen Tagen zu erhalten.&# 8221;

Als Hypothek Bankier, höre ich diese Dinge viel. So heute, ich&# 8217; m zerstreuen, die Mythen und bietet die grundlegenden Informationen, die Sie brauchen, um über die Qualifikation für eine Hypothek kennen. Diese Information ist wichtig, ob Sie zum ersten Mal zu Hause Käufer oder aktuelle Hausbesitzer sind, die hasn&# 8217; t ein Haus Darlehen in einigen Jahren bekommen.

Während Hypothek Konsortialbanken bei vielen verschiedenen Informationen suchen, ob Sie zu bestimmen,&# 8217; ll für eine Hypothek zu qualifizieren, letztlich kommt es auf vier Dinge: Kredit-, Aktien-, Einkommen und Vermögen.

Ihr Kredit ist eine der wichtigsten Dinge, die berücksichtigt werden, wenn bestimmt wird, wenn Sie für ein Darlehen qualifizieren. Es&# 8217; s auch eines der Dinge, dass die meisten Menschen don&# 8217; t wissen viel über. Ihre Kredit-Geschichte ist, wie ein Kreditgeber wird die Wahrscheinlichkeit beurteilen, dass Sie&# 8217; ll sie das Geld, das sie verleihen Sie zurück zu zahlen. Um dies zu tun, wird ein Kreditgeber an der Länge Ihrer Kredit-Geschichte betrachten, wie Sie zuverlässig&# 8217; ve auf Ihren Kredit-Konten, und wenn Sie bezahlt&# 8217; re auf Kreditkarten oder Darlehen ausgereizt. Dies sind auch die Faktoren, die Ihre Bonität oder Kredit-Score bestimmen. Ihr Kredit-Score wird verwendet, um Sie für eine Hypothek zu qualifizieren und wird oft den Zinssatz bestimmen Sie angeboten werden.

Kredit-Scores für eine Hypothek Bereich verwendet, um zwischen 350 (niedrig) und 850 (hoch). Ein gesundes Kredit-Score wird in der Regel über 740 und ein schlechtes Kredit-Score unter 600. Je höher Ihrem Kredit-Score, desto besser ist der Zinssatz SieFormal etwas angesehen&# 8217; ll wahrscheinlich angeboten werden. Für die meisten Kreditgeber, ist 620 die Mindestpunktzahl für ein Haus Darlehen zu qualifizieren.

Zusätzlich zu Ihrem Kredit-Score, Kreditgeber werden bei Artikeln auf Ihrem Kredit-Bericht suchen. Sie&# 8217; ll möchten, dass Sie sehen&# 8217; ve Konten offen für mindestens ein Jahr hat, und dass Sie don&# 8217; t haben alle großen herausragenden Sammlungen oder Urteile gegen Sie. Wenn Sie Sammlungen oder Urteile auf Ihrem Kredit-Bericht haben, werden Sie in der Regel kümmern müssen diejenigen zuerst, bevor Sie eine Finanzierung erhalten können (die einzige Ausnahme von dieser Regel medizinische Rechnungen sind). Die andere Sache, die gewonnen&# 8217; t zeigen, bis auf Ihrem Kredit-Bericht, werden aber überprüft, ist Ihre Miete Geschichte. Lenders wollen sehen, ob Sie&# 8217; ve in den letzten 12 Monaten eine verspätete Miete oder Hypothekenzahlungen hatte. Noch mehr als eine verspätete Zahlung und Sie&# 8217; ll haben eine harte Zeit genehmigt bekommen.

Die minimal erforderliche Anzahlung, wenn ein primäres Haus zu kaufen typischerweise 3,5 Prozent des Verkaufspreises ist, was Sie erlauben, ein FHA Darlehen zu erhalten &# 8211; eine gute Option für erstmalige Hauskäufer oder jemand, der kann&# 8217; t mit einer großen Anzahlung kommen. FHA-Darlehen auch don&# 8217; t bestrafen Sie mit einem höheren Zinssatz, wenn Sie weniger als perfekt Kredit. Eine weitere Option ist eine herkömmliche Hypothek. Herkömmliche Darlehen benötigen in der Regel 5 bis 10 Prozent nach unten in Abhängigkeit von dem Kreditgeber.

Wenn ein Haus zu kaufen, bedenken Sie, dass Sie nicht nur benötigen Mittel für die Anzahlung haben, aber Sie müssen auch zusätzliches Geld für verschiedene Abwicklungsgebühren. Diese können ziemlich viel liegen je nach Art des Darlehens und der Bereich, in dem Sie kaufen; sprechen mehr zu einem vertrauenswürdigen Kreditgeber zu lernen. Die gute Nachricht ist, dass zu Hause Kredit-Programme ermöglichen es Ihnen, einen Kredit aus dem Hause Verkäufer für diese Abwicklungsgebühren zu helfen, zu zahlen, sowie zusätzliche Kosten, wie Ihr erstes Jahr&# 8217; s Steuern und Versicherungen.

Das größte Hindernis für viele Hausbesitzer ist jetzt das Eigenkapital &# 8211; oder deren Fehlen &# 8211; in ihren Häusern. Der Immobilienmarkt hat einen historischen Sprung und viele Menschen für sich genommen finden mit viel weniger Eigenkapital in ihren Häusern, als sie vor ein paar Jahren. Viele Menschen finden sich auch &# 8220; Unterwasser-&# 8221; in ihren Häusern wegen eigentlich mehr auf der Hypothek als das, was das Haus wert ist. Im Allgemeinen können Sie nur auf 95 Prozent bis 98 Prozent des Schätzwerts von zu Hause finanzieren. Wenn die Beurteilung auf Ihrem Hause in niedrigen kommt, können Sie mit zusätzlichen Mitteln kommen erforderlich für Ihr Darlehen zu schließen, oder nicht ein Darlehen überhaupt zu bekommen. Wenn kommt die Beurteilung in so niedrig, dass man&# 8217; re unter Wasser, haben Sie noch ein paar Optionen. Für genauere Angaben zu Ihrer Hypothekenbank sprechen.

Ein weiterer Faktor, sah durch die Kreditgeber ist Ihre Schulden-to-Income-Ratio (DTI). Das ist einfach Ihre Fixkosten mit der neuen Hypothek im Vergleich zu Ihrem monatlichen Bruttoeinkommen (Ergebnis vor Steuern herausgenommen werden). Lenders wollen typischerweise sehen, dass jemand die Ausgaben weniger als 50 Prozent ihres monatlichen Bruttoeinkommens auf diesen Fixkosten, die Ihre Hypothekenzahlung enthalten, Grundsteuern, Vereinigungs- Gebühren, Hausbesitzer Versicherung, Autokredite, Studentendarlehen, Kreditkarten und andere feste Zahlungen das würde zeigen, bis auf Ihrem Kredit-Bericht. Variable Kosten wie Dienstprogramme, Telefon und Kabel sind nicht in Ihrem DTI enthalten.

Lenders wollen auch eine gute Beschäftigung Geschichte sehen und wird Ihre letzten zwei Jahren Arbeit überprüfen. Es&# 8217; s viel schwieriger für eine Hypothek zu qualifizieren, wenn Sie don&# 8217; t arbeiten, um eine typische &# 8220; neun bis fünf&# 8221; Job, sind Teilzeit- oder Selbständige. Für diese Szenarien, müssen Sie an Ihrem Job für die letzten zwei Jahre und Ihr Einkommen in der Regel gemittelt werden gewesen zu sein. Wenn Sie selbstständig sind, erwarten über Ihre Steuererklärungen gabeln, wie &# 8220; angegebenen Einkommen Darlehen&# 8221; eine Sache der Vergangenheit. Wenn Sie eine Menge von verschiedenen steuerlichen Abschreibungen haben zu minimieren, was Sie Uncle Sam bezahlen, können Sie nicht in der Lage sein, genug Einkommen nachweisen zu qualifizieren.

Lenders überprüft auch, dass die Mittel, die Sie für Ihre Anzahlung verwenden in einem flüssigen Konto, wie ein Girokonto oder Sparkonto. Wenn Sie Ihr Geld in einem Stapel unter der Matratze zu halten, können Sie Schwierigkeiten haben, sich für ein Darlehen genehmigt bekommen und müssen, dass Geld auf ein Bankkonto einzuzahlen. Lenders müssen, um zu sehen, wo alle Mittel in der Transaktion verwendet wird, kommen aus, und es gibt keine Möglichkeit, loses Bargeld zu dokumentieren.

Manchmal, zusätzlich zu den Mitteln Sie für die Anzahlung verwenden, gibt es eine zusätzliche Anforderung, dass Sie Cash-Reserven haben. Dies variiert von Kreditgeber zu Kreditgeber, und hängt von der Art abhängig von der Finanzierung Du zu erhalten versuchen. Reserve Anforderungen sind häufiger, wenn Sie&# 8217; re eine Finanzinvestition gehaltenen Immobilien oder Zweitwohnsitz, anstatt einen Erstwohnsitz kaufen. In den meisten Szenarien wird die Anforderung zwei bis sechs Monate sein im Wert von Hypothekenzahlungen in Liquiditätsreserven.

In der Summe gibt es viele verschiedene Faktoren, die heute für ein Darlehen in der Qualifikation gehen. Hoffentlich wird dieser Zusammenbruch Ihnen helfen herauszufinden, wo Sie stehen und ob jetzt ist eine gute Zeit für ein neues Darlehen zu beantragen. Wenn es um den Erhalt jeder Baufinanzierung kommt, stellen Sie sicher, dass Sie mit einem guten Hypothekenbank sprechen, die Sie durch all die Besonderheiten gehen wird.

Eric Ehrhardt ist ein Darlehen Experte mit Quicken Loans, Amerika # 1 Online Hypotheken Lender. Er verfügt über mehr als 6 Jahre Erfahrung in der Hypotheken-Industrie und rühmt sich seine Kunden auf die Ausbildung auf dem Darlehen Optionen für ihre Situation am meisten Sinn machen.


„Wie viel Hypothek kann ich für Qualifizieren?“ (3 Loan Fragen beantwortet)

eine der Dutzenden von Haus-Kauf-Shows die Atemwege in diesen Tagen Würzen ist genug, um fast jeden zu begeistern laufen und ein Haus zu kaufen. Leider ist der Prozess nicht ganz so einfach - oder schnellt - wie es im Fernsehen erscheint. Alles beginnt mit der Bestimmung, wie viel Haus können Sie tatsächlich kaufen leisten.

Für die überwiegende Mehrheit der Leute, Kauf einer neuen Heimat wird beinhalten eine Hypothek von einer Bank, Credit Union oder eine andere Art von Kreditgeber zu erhalten. Der Hypothekenanbieter wird die Menge an Geld, das sie bestimmen, sind bereit, Sie zu verleihen, und die Gesamtmenge Sie auf Ihrem neuen Haus verbringen können, werden auf der Größe Ihrer Hypothek basieren.

1. Welche Faktoren Auswirkungen Wie viel Hypothek ich Qualifizieren für?

Laut der Mortgage Bankers Association, ist die durchschnittliche Hypothek 239.265 $. Auch wenn das Haus Sie Ihr Auge auf der Hälfte der nationale Durchschnitt ist, Sie gehen für ein sechsstelliges Darlehen von Ihrer Bank oder einem anderen Kreditgeber suchen werden - und sie nicht einfach gehen zu übergeben, weil Sie schön gefragt . Der Kreditgeber muss mehr über Sie wissen - und vor allem Ihre finanziellen Gewohnheiten -, bevor sie Sie, dass die riesigen Scheck schneiden.

Nachdem Sie sich für ein Hypothekendarlehen gelten, wird der Kreditgeber Ihre aktuell Finanzen zu bewerten, durch einen komplexen Prozess geht entworfen, um Ihr potenzielles Risiko als Kreditnehmer zu bestimmen. Im Wesentlichen wollen die Kreditgeber, die Wahrscheinlichkeit schätzen, dass Sie in der Lage sein werden (und bereit) Ihr Darlehen zur Rückzahlung als vereinbart.

Während jeder Kreditgeber wahrscheinlich ihren eigenen spezifischen Satz von Kriterien für qualifizierte Bewerber haben, werden sie alle verwenden die gleichen grundlegenden Faktoren Ihr Gesamtrisiko zu bestimmen, einschließlich Ihren Einkommen, laufende Verpflichtungen und Kredit-Geschichte. Der Kreditgeber wird auch zu berücksichtigen, den Preis des Hauses Sie zu kaufen suchen, und wiegt, dass in die Bewertung Ihrer Fähigkeit, das erhöhte Maß an Schulden zu behandeln.

Ihr Einkommen ist von zentraler Bedeutung für die Berechnung, wie viel Hypothek Sie für qualifizieren können. In der Regel, desto höher Ihr Einkommen, desto größer ist die Hypothek Sie in der Lage sein werden, zu erhalten (wenn auch andere Faktoren, die den Gesamtkreditbetrag auswirken werden).

Wenn Ihr Einkommen für Ihre Anwendung zu bestimmen, sollen Sie Ihr Gesamtergebnis vor Steuern in Betracht ziehen. Dazu gehören Ihr Grundgehalt, zuzüglich etwaiger Provisionen, Boni, Überstunden und Tipps. Sie sollten auch sekundäre Einkommensquellen wie soziale Sicherheit, Mieteinnahmen, Kapitalerträge, Alimente und Unterhalt sind. Wenn Sie mit einem Ehepartner oder anderem Co-Kreditnehmer anwenden, müssen Sie das Gesamteinkommen für beiden Parteien aufzunehmen.

Obwohl es nicht als Teil Ihrer tatsächlichen Erträge enthalten, wird Ihr Gesamtvermögen auch Ihre gesamte Hypothek Genehmigung Chancen und die Höhe der Hypothek auswirken Sie erhalten. Diese Vermögenswerte können das Geld in der aktuellen Bankkonten gehören, wie etwa die Überprüfung und Sparkonten sowie alle Aktien, Anleihen oder Investmentfonds Sie haben, sowie alle Immobilien, die Sie bereits besitzen.

Während das Geld, das Sie haben kommen in wichtig ist, auch so ist, wie viel von diesem Geld gleich wieder aus geht. Wenn Sie bereits kämpfen, um Ihre aktuellen Verpflichtungen gerecht zu werden, oder wahrscheinlich zu kämpfen, wenn eine neue Hypothek zu der Mischung hinzugefügt wird, werden die Kreditgeber weniger wahrscheinlich, dass Sie einen großen Kredit zu verlängern.

Die Arten von der Verpflichtung durch die Kreditgeber sind typische Schulden, wie eine monatliche Zahlung Auto und Ihre aktuellen Kreditkartenzahlungen (ohne Guthaben Sie in voller jeden Monat bezahlen) sowie Studentendarlehen, Alimente und Unterhaltszahlungen. Es ist nicht notwendig grundlegend Lebenshaltungskosten zu umfassen, wie Lebensmittel und Gebrauchszahlungen in Ihren Berechnungen.

Zusätzlich zu Ihren Schulden, müssen Sie Ihre monatlichen Wohnkosten einzubeziehen. Dies ist die Mietzahlungen oder PITI Zahlungen Ihres Hauptwohnsitzes. Allerdings enthalten nicht Ihre aktuelle Miete oder Hypothek Zahlung, wenn die neue Hypothek seinen Platz einnehmen wird. Wenn Sie irgendwelche sekundären oder Mietobjekten besitzen, für die Sie Geld schulden, jedoch müssen sie berücksichtigt werden.

Ihre Fähigkeit, Ihre aktuellen Schuldenverpflichtungen erfüllen wird über Ihre Schulden-to-Income (DTI) Verhältnis bestimmt. Dies wird berechnet, indem der Gesamt monatliche Verpflichtungen von Ihrem monatlichen Einkommen geteilt wird. Als Beispiel einen hypothetische Hauskäufer vorstellt, Erwin, hat einen monatlichen Gesamteinkommen (vor Steuern) von $ 4.000, und seine Verpflichtungen und Kosten (in der Tabelle unten dargestellt) insgesamt $ 1.300. Die Aufteilung seine Verpflichtungen durch sein Einkommen würde Erwins DTI 32,5% betragen.