Wie Sie Ihren Zinssatz Mit Discover Card senken

Wie viel kostet 1 Punkt senken Sie Ihren Zinssatz

Wenn Sie Probleme haben mit Zahlungen mitzuhalten, kann entdecken Sie helfen.

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Sie können erfolgreich einen niedrigeren Zinssatz von Discover Card erhalten, wenn Sie in einer Weise vorbereitet, die von Anfragen an andere Kreditkartenunternehmen unterscheiden. Sie haben einen gewissen Einfluss mit entdecken, dass Sie einen Vertreter überzeugen kann helfen, Ihre Rate auf Dauer zu senken. Sie müssen einen ausstehenden Betrag jeden Monat für diese Methode zu arbeiten.

Bevor Sie Discover Card rufen, sollten Sie die genaue Höhe Ihrer ausstehenden Betrag kennen. Ihre meist frühere Rechnung reflektiert nicht erlaubt, neue Gebühren. Sie können nur anrufen müssen das Gleichgewicht zu bekommen, und dann planen Sie Ihre Zinsreduktion Anruf für den nächsten Tag. Die Person, die Sie Ihre Balance gibt selten hat die Autorität Raten zu senken.

Wenn Sie Angebote für Null-Zins-Balance Transfers erhalten haben, wählen Sie eine oder zwei, die attraktiv erscheinen und haben sie bereit, wenn Sie entdecken nennen. Diese können als Ihr Gesprächstarter mit dem Vertreter dienen. Sie können so etwas wie sagen, &# 8220; Ich habe all diese Null-Zins-Angebote meine Discover Balance zu übertragen, aber Ich mag meine Discover Card wirklich. Gibt es einen Verhandlungsspielraum auf meinem Zinssatz?&# 8221; Diese Frage kann man die Aufmerksamkeit des Kundendienstmitarbeiters erhalten helfen.

Sobald Sie den Vertreter&# 8217; s Aufmerksamkeit, sagen Sie ihm, dass Sie Discover Card für alle Ihre Einkäufe nutzen möchten, da der Cash-Back-Funktion. Erklären Sie, dass Sie die Karte mehr verwenden können, wenn Sie einen niedrigeren Zinssatz hatte, weil man höhere Zahlungen zu leisten wäre in der Lage zu und damit mehr Kaufkraft haben. Die Aussicht auf eine erhöhte Geschäft von Ihnen kann den Vertreter überzeugen Ihr Zinssatz zu senken, Ihr Unternehmen zu erhalten.

Wenn Sie erfolgreich Ihre Discover Card Rate senken, denken Sie an die gleiche monatliche Zahlung zahlen Sie zahlen haben. Mehr Ihre Zahlungen werden in Richtung Haupt gehen wegen der gesenkten Zinsen. Sie werden die Möglichkeit haben, um Ihre Schulden zu reduzieren, ohne Ihre Zahlungen zu erhöhen.

Don&# 8217; t Angst, in ein paar Monaten zurückrufen und für eine noch niedrigere Rate fragen. Die Tatsache, dass das Unternehmen einmal Ihre Rate gesenkt wird den Vertreter signalisieren, dass Sie ein geschätzter Kunde sind. Weil Sie haven&# 8217; t bewegt Ihr Discover Balance auf eine andere Karte, können Sie darauf hinweisen, dass Sie ein treuer Kunde sind.

Kevin Johnston schreibt für Ameriprise Financial, der Rutgers University MBA-Programm und Evan Carmichael. Er hat geschrieben, über das Geschäft, Marketing, Finanzen, Vertrieb und Investitionen für Publikationen wie &# 34; Die New York Daily News,&# 34; &# 34; Business Alters&# 34; und &# 34; Nation&# 39; s Geschäft.&# 34; Er ist ein Lehr-Designer mit Krediten für Unternehmen wie ADP, Standard and Poor&# 39; s und Bank of America.

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    Was ist April? Wie funktioniert April von Standard Zinssätzen unterscheiden?

    Artikel Kategorie: Finanzen |

    Wie viel kostet 1 Punkt senken Sie Ihren Zinssatz

    In einer idealen Welt wäre einfach ein Darlehen nehmen. Neben füllen die Formulare aus und genehmigungs alles, was Sie brauchen würde, zu wissen, ist die Höhe der Zinsen Sie zahlen müssen. Nehmen Sie $ 1.000 bei 5% und Ihre Gesamtsumme Rückzahlung kommt zu $ ​​1.050. Aber je nach den Bedingungen Ihrer Finanzen, auf dieses finden Sie alle zusätzlichen Kosten wie Bearbeitungsgebühren berücksichtigen müssen, usw.

    Einfach, nicht wahr? Theoretisch ja. Die Verwirrung beginnt in setzen, wenn Sie Faktor in April (effektiver Jahreszins).

    Bevor wir auf die Besonderheiten des April sehen bewegen, lassen Sie uns mit einigen sehr einfachen Erklärungen beginnen.

    Ein Zinssatz ist eine Gebühr, ausgedrückt als Prozentsatz des Gesamtkreditbetrag berechnet, die Sie für Geld zu leihen geladen sind. Die meisten Kreditgeber bezeichnen dies als eine Basisgebühr.

    Wir haben bereits in die Frage vertiefen, was ist Zinseszins und wie kann es Ihnen helfen ?. Aber sparen Sie hin und her zwischen den Seiten zu springen sind, hier eine kurze Erklärung:

    Wenn Sie einen Kredit aufnehmen berechnet der Kreditgeber Zinsen auf einer gleitenden Skala. Diese Zahl wird dann verwendet, um herauszufinden, was Ihre monatlichen Rückzahlungen sein werden.

    Sie leihen $ 1.000 mit einem effektiven Jahreszins von 3% über 3 Jahre (eine jährliche April Berechnung unter der Annahme).

    Jahr 1 Interesse: 1,000 x 0,03 = 30 und 30 + 1,000 = 1,030

    Jahr 2 Interesse: 1,030 x 0,03 = 30,9 und 30,9 + 1.030 = 1061

    Jahr 3 Interesse: 1,061 x 0,03 = 31,83 und 31,83 + 1.061 = 1,092.83

    Insgesamt werden zahlen Sie $ 1,092.83 am Ende der Finanzperiode zurück.

    Hinweis: beworbenen April Zahlen sind in der Regel höher als die beworbenen Zinssatz, weil Kreditgeber bündeln zusätzlich Kosten und Gebühren in Höhe gezeigt. Für Ruhe, und sicherzustellen, dass Sie wissen, was Sie bezahlen werden, fragen Sie Ihren Kreditgeber genau das, was Gebühren in der Figur April enthalten sind, sie Sie anbieten.

    Also, was ist der Unterschied zwischen Zinssatz und April?

    Wir haben sehr darauf berührt kurz schon, aber lassen Sie uns ein wenig tiefer gehen. Wenn Sie jede Art von Darlehen Angebot annehmen sollten Sie zwei Zinssätze angezeigt werden: die APR und der flache Zinssatz.

    Der jährliche Zinssatz, den Sie sehen, ist genau das, was es sagt: es ist nur die Ladung (in Form auf Zinsen), die Sie für Geld zu leihen bezahlen. Es gibt keine Grauzonen hier - wenn die Zahl 10%, dann ist das der Basiszinssatz Sie berechnet werden. Also, wenn Sie Glück haben, einen Kreditgeber zu finden, die Sie nur 45 $ Gebühren für $ 1.000 leihen dann die Rate zahlen Sie beträgt 4,5% (45/1000).

    Wie bereits erwähnt, ist die Art und Weise April berechnet ist ein wenig komplexer, da es eine Reihe von zusätzlichen Gebühren von Ihrem Kreditgeber kombiniert. in den Kosten enthalten sind Prepaid-Zinsen, Versicherungen, Kontoschließungsgebühren und sonstige Kosten, die mit der Transaktion verbunden werden können,. Zusammen bedeuten diese Faktoren die APR Sie ist höher als die Basisrate gezeigt, dass die Kreditgeber nutzen, um ihre Darlehen Pläne zu werben.

    Ein weiterer zu berücksichtigender Faktor sind die Kosten für Darlehen von einem Anbieter zum anderen. April wird auf einer gleitenden Skala ausgearbeitet und Ihren Kreditgeber zeigt Ihnen Zahlen basieren auf der Annahme, dass Sie Ihre Schulden von ihnen gehaltenen werden, bis es schließlich ausgezahlt wird. Wenn Sie irgendwann entscheiden, um Ihre Schulden zu einem anderen Unternehmen zu verlagern dann stark raten wir Ihnen, die Beträge zu überprüfen. Obwohl diese niedrigeren Zinsen sehen sehr ansprechend, wenn Sie von einem Anbieter zu einem anderen immer springen, könnte man viel mehr über die Laufzeit am Ende zahlen.

    Wie bei jeder Form der Kreditvergabe, ist es wichtig, die Terminologie, die Geldverleiher umschlingen ihre Angebote zu verstehen. Aber noch wichtiger ist, ein zuverlässiges Werkzeug aufweisen, können Sie verwenden, um die finanziellen Auswirkungen der Kreditaufnahme zu erarbeiten, werden Sie in einem ausgezeichneten Dienste leisten, bevor Sie selbst den Bewerbungsprozess starten, der ist, warum wir eine Zinsrechner erstellt haben Sie eine genaue geben Blick sowohl auf die Zinsen und April Zahlungen müssen Sie dann erfüllen. Wenn Sie möchten mehr über die verschiedenen Arten von Zinssatz lernen, unsere Artikel lesen, was ist der Unterschied zwischen nominalen, effektiven und April der Zinsen?

    Geschrieben von James Redden

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    Was sind Hypothek Punkte und Wann sollte ich kaufen?

    Von Brandon Cornett | © 2017, alle Rechte vorbehalten | Eine Vervielfältigung verboten

    Reader Frage: "Ich wurde gesagt, ich könnte einen niedrigeren Zinssatz auf einem Darlehen erhalten, wenn ich Punkte bei Abschluss bezahlt. Ich bin mir nicht ganz klar über die Beziehung zwischen diesen beiden Dingen. Was ist eine Hypothek Punkt, und wann ist es sinnvoll, sie zu benutzen, wenn ein Haus zu kaufen?"

    Hypotheken Punkte sind eine Form von Prepaid-Interesse. Grundsätzlich Sie zahlen zusätzliches Geld im Vorfeld einen niedrigeren Zinssatz für das Darlehen zu sichern. Diese Strategie könnte sparen Sie eine Menge Geld, wenn Sie das Darlehen lange genug halten. Somit ist es eine Strategie am besten für einen langfristigen Aufenthalt reserviert. Wenn Sie nur im Hause für ein paar Jahre zu gehen (wie bei einem temporären Umzug), wird es wahrscheinlich nicht sinnvoll, um Punkte zu zahlen.

    Das ist die kurze Antwort. Nun wollen wir einen genaueren Blick auf Hypothek Punkte nehmen, und wenn es sinnvoll, sie zu benutzen macht.

    Definition: Eine Hypothek Punkt (auch als Rabatt Punkt bekannt) ist eine Art Darlehen von Prepaid-Zinsen auf einem Hause. Ein Punkt entspricht einem Prozent der Kreditsumme. Mit einem Darlehen $ 250.000, würde ein Punkt $ 2.500 betragen.

    Lenders wird in der Regel der Zinssatz reduzieren ein Achtel eines Prozentes (0,125 Prozent) für jeden Punkt bezahlt, obwohl die genaue Menge kann variieren. Also, wenn Sie mit einem Zinssatz von 6,5 Prozent begonnen, und Sie eine Hypothek Punkt bezahlt zu reduzieren, könnte man mit einem überarbeiteten Rate von 6,375 Prozent am Ende.

    Als Kreditnehmer müssen Sie wissen genau wie viel Ihre Rate für die Zahlung Hypothek Punkte reduziert werden. Dies ist der einzige Weg, um Ihre Ersparnisse im Laufe der Zeit zu berechnen. Also, durch die Erweiterung, ist es die einzige Möglichkeit, zu entscheiden, ob diese Strategie Sinn in erster Linie macht.

    Unter den richtigen Umständen kann die Zahl Punkte profitieren die Kreditgeber als auch der Kreditnehmer. Hier ist wie:

    • Der Kreditgeber erhält eine höhere Rendite auf das Darlehen, weil der Kreditnehmer ist mehr als die vereinbarten Zinssatz zahlen. So erhöht sich die Upfront-Profit Kreditgeber.
    • Der Kreditnehmer kann Geld über die Laufzeit des Darlehens, durch einen niedrigeren Zinssatz zu sichern. Um dies zu erreichen, jedoch muss der Kreditnehmer das Darlehen für einen bestimmten Zeitraum halten. Wir werden mehr darüber reden "Break-even-Punkt" unten.

    Die Kreditgeber Vorteile sind in der kurzfristig, während der Kreditnehmer einen Vorteil über können Zeitraum von mehreren Jahren.

    Viele Hauskäufer wählen Hypothek Punkte bei Abschluss zu zahlen. Das Ziel hier ist der Zinssatz über die Laufzeit des Darlehens zu verringern. Aber wann wird es finanziellen Sinn machen, dies zu tun?

    Hier ist die Faustregel. An einem gewissen Punkt während der Amortisationszeit, werden Sie die Break-even erreichen. Dies ist, wo das Geld, das Sie (mit den reduzierten Zinszahlungen) speichern beginnt die Menge, die Sie die Raten kaufen hinunter zu zahlen zu überschreiten.

    Spitze: Der Break-even-Punkt ist, wenn Ihre Gesamteinsparungen die Kosten für die Begleichung von Hypotheken Punkte bei Abschluss nicht überschreiten. Wenn Sie das Haus verkaufen oder refinanzieren, bevor dieser Punkt erreicht, haben Sie einen Nettoverlust statt eines Gewinns. So müssen Sie über Ihre langfristige Pläne denken, bevor sie eine Entscheidung.

    Dies wird viel einfacher zu verstehen, wenn wir in einigen Zahlen stecken.

    Macht es Sinn, Hypothek Punkte zu zahlen schließen? Um diese Frage zu beantworten, müssen Sie zwei Dinge wissen: (1) Ihre Kreditsumme, und (2) die Zeit, wenn Ihre Ersparnisse beginnen, Ihre Kosten zu überschreiten. Denken Sie daran, ein Punkt, ein Prozent der Kreditsumme entspricht. Das ist das erste Stück von Informationen, die Sie benötigen. Als nächstes müssen Sie Ihren Break-even-Punkt zu bestimmen. Sie müssen jetzt wie viele Monate Sie benötigen das Darlehen zu halten die Kosten für die Hypothek Punkte zu rechtfertigen.

    Hier ist, wie es zu tun:

    1. Finden Sie heraus, was Ihre monatliche Zahlung wird ohne mit Punkten.
    2. bestimmen Sie Ihre reduziert Zahlung, wenn Punkte bei Abschluss zahlen.
    3. Bestimmen Sie Ihre monatlichen Einsparungen durch die niedrigere Zahlung von der höheren subtrahiert wird.
    4. Divide (A) die Menge an Geld, die Kreditgeber für die Punkte durch (B) in Rechnung stellen wird der Betrag, den Sie jeden Monat sparen. Die Zahl, die Sie aus dieser Berechnung erhalten sehen Sie, wie viele Monate es dauern wird, die erreichen "die Gewinnzone erreichen" Stufe.

    Sagen wir, ich nehmen eine 30-jährige Festhypothek in Höhe von $ 200.000.

    1. Mit Nein Punkte und 7 Prozent Zinssatz, monatliche Zahlung = $ 1,330.60.
    2. Wenn ich bei Schließung ($ 2.000) einen Punkt zahlen, meine reduzierten Zahlung = 1,313.86 $.
    3. Ich subtrahieren die niedrigere Zahl von der höheren Anzahl meine monatlichen Einsparungen zu bestimmen. Auf der Grundlage dieser Zahlen, würde ich etwa $ 16.74 pro Monat sparen. Das ist nicht eine sehr große Einsparungen. So kann man schon sehen, dass es einige Zeit dauern wird meine $ 2.000 Kosten wieder hereinzuholen.
    4. Als nächstes würde ich die Kosten für die Zahlung des Punktes ($ 2.000) durch die monatlichen Einsparungen teilen. 2000 geteilt durch 16,74 = 119.

    Jetzt habe ich meinen Break-even-Punkt bestimmt. Es ist 119 Monate oder etwa zehn Jahren. Um die $ 2.000 Kosten der Zahlung der Punkt beim Schließen wieder hereinzuholen, würde ich das Darlehen für über 10 Jahre halten müssen. Dies ist nur noch zu brechen, wohlgemerkt. Um von dieser Strategie wirklich profitieren würde ich brauche das Darlehen zu halten darüber hinaus der Break-even-Zeitpunkt - das besser länger.

    Hypotheken Punkte sind eine Form von Prepaid-Interesse. Ein Punkt entspricht einem Prozent der Kreditsumme. Durch die Zahlung dieses Betrages bei Closing, könnten Sie einen niedrigeren Zinssatz für Ihr Darlehen sichern. Aber die Ratenreduzierung allein begründet nicht die Strategie. Sie müssen die Hypothek für einen bestimmten Zeitraum halten Ihre Kosten wieder hereinzuholen. Somit könnte die Zahlung Punkte machen Sinn, wenn man auf das Leben in der Heimat planen mehr als ein paar Jahre.

    Natürlich fügen diese zu Ihren gesamt Kosten schließen. So sollten Sie eine Schätzung dieser Kosten erhalten, bevor eine Entscheidung über Punkte zu machen.

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    Wie der niedrigste Hypothek Zinssatz erhalten Mögliche

    Wie viel kostet 1 Punkt senken Sie Ihren ZinssatzIch muß verrückt sein, denn nach mehrere Hypothek refinanziert, ich&# 8217; ve beschlossen, meine eigene Beratung nehmen auf die Verbesserung der mein Geld weiter fließen, indem Sie versuchen meine Hypothek wieder zu refinanzieren! ich sage &# 8220; versuchen&# 8221; noch kein Slam ist dunk eine Hypothek oder Refinanzierung einer Hypothek, weil immer wie es vor 2007 war.

    Kreditstandards sind streng mit

    729 ist das durchschnittliche Kredit-Score für verweigerte Hypothek Bewerber. Darüber hinaus konnte meine Schulden-to-Income-Ratio ein Problem sein, weil 100% meines 1099 (freien Einkommen) gewonnen&# 8217; t für das Jahr 2014 rechnen, weil die Banken benötigen zwei Jahre 1099 Einkommen, und ich&# 8217; ve nur 14 Monate im Wert bekommt.

    Kannst du das glauben? Auch wenn ich $ 800.000 in freiem Einkommen in den letzten zwölf Monaten, würden Großbanken noch alles davon desavouieren und wahrscheinlich ablehnen sogar einen kleinen Hypothek zu refinanzieren Betrag, wenn ich kein anderes Einkommen hatte. Die Banken sollten 1099 Einkommen um einen gewissen Betrag diskontieren, aber nicht um 100%. Dort&# 8217; s eine wachsende Missverständnis jetzt, dass Vollzeit-Einkommen stabiler ist. Ein Vollzeit-Mitarbeiter auf ein Pferd wetten. Ein unabhängiger Auftragnehmer kann auf mehrere Pferde wetten.

    Wir&# 8217; re der Nähe der Allzeittiefs wieder in 2H2015. Die Volatilität ist hoch, kollabiert die Ölpreise Ängste der schwachen globalen Nachfrage der Verbraucher schüren und Chaos herrscht wieder einmal in Europa. ich&# 8217; m froh, dass es isn&# 8217; t mehr US-Regierung Shutdown Drama am allerwenigsten.

    ich&# 8217; ve 2 Jahre bekam auf einem linken

    $ 1 Million Dollar Jumbo 5/1 ARM bei $ 4.338 pro Monat bei 2,625%. Mein Ziel ist es, diese Welpen zu refinanzieren bis zu einem 2,25% 5/1 ARM bei $ 3.822 pro Monat, für einen Preis von weniger als $ 3.000. Die jährliche Zinsersparnis beträgt $ 3.750, und der monatliche Cash-Flow-Anstieg ist $ 516 oder 6.192 $ pro Jahr. Dass&# 8217; s ein guter Schritt in Richtung meines unerschütterlichen Suche $ 200.000 pro Jahr in passivem Einkommen zu generieren.

    ich&# 8217; ve überall gesucht, und ich kann&# 8217; t eine bessere Rate als 2,25% für einen 5/1 ARM Jumbo mit null Punkten finden. Dies ist, was ich getan habe:

    1) Presste meine bestehende Hypothekenbank: Ich rief Citibank, die Bank, die meine $ 1 Million Darlehen hat, und fragte, was sie mir geben konnte. Sie sagten, dass erste 2,625%, das ist genau das, was meine Rate jetzt ist. Ich drückte sie mir einen Deal als CitiGold Client zu geben, so brachten sie die Rate bis auf 2,375% am Ende unserer Verhandlungen. Das war nicht gut genug, weil eine Hypothek zu refinanzieren braucht Zeit und kostet Geld. 0,25% Einsparung wäre nur wert, wenn ich eine Hypothek $ 2.000.000 + habe. Mein vertrauter CitiMortgage Offizier, meine anderen Angebote taten verlassen hatte.

    2) Abgegrast online: Ich füllte dann meine Hypothek Details zu LendingTree Hypothek zu sehen, was ihre Banker einfiel. Ich mag LendingTree weil sie online eine der größten Baufinanzierungs Netze haben, und sie aggressiv für Ihr Unternehmen konkurrieren. Innerhalb von fünf Minuten Ausfüllen des Antrags, erhielt ich mehrere Anrufe und E-Mails. Sie sind sehr effizient, so don&# 8217; t überrascht sein. Ich wollte LendingTree verwenden, um sicher Citibank zu machen war in der Tat einen guten Preis bieten. Einige der LendingTree-bezeichnet Banker sagte sie 2,375% entsprechen könnte, während man sagte er 2,25% tun könnte, aber für ein Viertel Punkt in den Kosten. Es&# 8217; s kein Problem, eine Hypothek mit einer Institution zu erhalten, die durch möglicherweise nicht eine Filiale der Nähe hat. Aber ich ziehe ein Zweig hat, kann ich zu Fuß in und mit jemandem sprechen. Rufen Sie mich an der alten Schule.

    3) meine alte Hypothek Offizier jetzt bei einer neuen Bank aufgespürt: Bewaffnet mit sechs festen Hypothek Angebote, ich gegoogelt dann den Namen meines alten Broker Citibank Hypothek, die JP Morgan Chase links zu gehen. Ich rief ihn an einem Sonntag, und er hob überraschend hoch. Ich sagte ihm, ich mag ein 2,25% 5/1 ARM Jumbo-Darlehen für einen Preis von unter $ 3.000. Ich erwähnte meine sechs weitere Gebote und markiert den Zusammenbruch in der 10-Jahres-Rendite auf 1,85%, um ihn zu akzeptieren. Er sagte mir, er&# 8217; d in die Dinge aussehen, weil die Rate so niedrig war. Ich wusste, dass über neues Geschäft bringt für ihn riesig wäre, so dass ich ausgefüllte eine zweiseitige Chase Hypothek Anwendung. einen offiziellen Antrag zu haben würde er mehr Feuerkraft seinen Manager zu überzeugen, er einen sehr ernsten Kunden hat. Es funktionierte. Ich konnte ein erhalten &# 8220; keine Gefahr&# 8221; Hypothek zu refinanzieren, weil sein Manager nur vereinbart, nicht 2,25% für eine 5/1 Jumbo ARM zu akzeptieren, sondern auch die verzichten

    $ 800 Beurteilung Gebühr, wenn meine Hypothek zu refinanzieren zum Scheitern verurteilt waren. Ich habe nichts zu verlieren, mit Ausnahme der Zeit.

    4) Baumelt die Karotte: Als Bonus bot ich ein Spar zu öffnen, überprüft und möglicherweise Anlagekonto bei der neuen Bank, sie zu erhalten mir möglich, den niedrigsten Preis zu geben. Die Banken wollen sticky Kunden mit mehreren Konten für Cross-Selling und Umsatzgenerierung Zwecke. Es gibt keine gesetzliche Gegenleistung, dass die Banken verwenden, können Sie bessere Konditionen zu erhalten. Aber jede große Bank hat ein mehrstufiges Client-System in Ort, an dem Kunden mit mehr Vermögen eines besseren Zugang zu erhalten, Preise und Leistungen. ich&# 8217; m Planung auf $ 25.000 Einsparungen mit Chase als eine gute Geste Konto eröffnen. Jede Sparkonto FDIC versichert bis zu $ ​​250.000, also wenn Sie mehr als 250.000 $ pro einzelnem gespeichert passieren haben, können Sie auch Ihre Ersparnisse ohnehin diversifizieren.

    mit Wissen bewaffnet sparen Sie Geld! In der Tat wird mit so viel Wissen und Optionen bewaffnet wie möglich der Schlüssel zu einer guten Verhandlung ist. Don&# 8217; t in eine Diskussion erblinden. Seien Sie bereit, um die Zeit zu verbringen, um die Dinge passieren.

    Nun, da ich&# 8217; m in der Hypothek zu refinanzieren Prozess zurück, ich&# 8217; d gerne Informationen erneut zu teilen, die ich denke, wird jede einzelne Hypothek refinancer helfen und Kreditnehmer um.

    Zu wissen, wann die Refinanzierung ist wie ein Bondhändler zu sein. Bond Händler obsess Inflationsannahmen, und Sie sollten auch mindestens eine Grundannahme haben. Es hat sich seit der Wirtschaftskrise enorme monetäre Expansion gewesen, was letztlich zu einer höheren Inflation führen sollte. Wirtschaftliche Grund Theorie besagt, dass für jede neue $ 1 Dollar Banknote gedruckt, es wird schließlich eine $ 1: Erhöhung der Preise im Gesamtwarenkorb sein. Das Schlüsselwort ist schließlich, was Jahrzehnte entfernt sein könnte.

    So viele Veteranen der Wall Street sind die Raten der Inflation und Zinsen falsch bekommen im letzten Jahrzehnt durch einen Anstieg der Zinsen fordern. Ich bin fest davon überzeugt, dass die Zinsen für eine sehr lange Zeit niedrig bleiben werden, weil es&# 8217; s noch viel Spiel in dem System, eine Menge Volatilität auf den globalen Märkten, und es&# 8217; s auch sehr effiziente Geldpolitik rund um die Welt dank der Technologie. Technologie und diplomatische Beziehungen ermöglichen Zentralbanker Geldpolitik in wirksamer Weise zu koordinieren, um die gewünschte Inflation und Zinsen zu führen. Wenn Zentralbanker don&# 8217; t koordinieren, wie wenn die Schweizer Regierung aus dem Euro depeg entschieden, dass&# 8217; s, wenn das Chaos folgt.

    Diejenigen mit variabel verzinslichen Hypotheken (ARM) sind in diesem Jahrhundert&# 8217; s Gewinner, weil Raten Neueinstellung bei gleich auf ein niedrigeres Niveau, als wenn sie ursprünglich festgelegt wurden. Die, die&# 8217; ve wurde mit 30-jährigen Festhypotheken Anleihen haben Verlierer, weil sie&# 8217; ve zahlen 1-2% höhere Zinsen als nötig. Sicher, es ist vielleicht mehr Ruhe zu wissen, dass Ihre Hypothek Zinssatz für die Laufzeit des Darlehens festgelegt ist. Aber die meisten Leute entweder auszahlen ihre Darlehen in weniger als 30 Jahre oder alle sieben Jahre bewegen. Bankers schieben Menschen in festverzinsliche Hypotheken, weil sie eine höhere Verbreitung verdienen.

    Die Inflation wurde kommen jetzt nach unten seit über 30 Jahren, und ich sehe keinen Grund Inflation zu erwarten plötzlich höher springen die enorme Produktionslücke in der Wirtschaft gegeben. Wenn die Inflation steigt beginnt, zumindest wissen Sie, dass Ihr Vermögen per Definition auch im Nominalwert steigt.

    Die Abbildung Uhr ist die 10-jährige US-Treasury-Rendite. Die Spreads zwischen Treasury-Renditen und Bank Hypothekenzinsen haben seit der Krise verengt. Die meisten Langzeitdauer Hypotheken sind auf die Ausbeute 10-yr-Bindung ab, also, wenn Sie den Aktienmarkt abstürzt sehen, beobachten die Anleihenkurse steigen und die Renditen sinken. Dies ist die genaue Zeit zu refinanzieren.

    Wie viel kostet 1 Punkt senken Sie Ihren Zinssatz

    In einer idealen Welt, es&# 8217; s am besten die Zeit passen es dauern wird für Sie Ihre Hypothek und die feste Dauer Ihrer Hypothek, wenn Sie abzuzahlen&# 8217; ve Annahmen über die Inflation und Zinssätzen. Zum Beispiel, wenn Sie 30 Jahre benötigen, um Ihre Hypothek zu tilgen, dann&# 8217; s wahrscheinlich klügste eine 30-jährige Festhypothek zu erhalten, auch wenn der Zinssatz höher ist als eine ARM Hypothek.

    Aber lass&# 8217; s sagen Sie&# 8217; ve bekam Vermögenswerte an anderer Stelle könnte man leicht verkaufen Sie Ihre Hypothek zu tilgen, wenn man wollte. Dann sollten Sie prüfen, wie kurz eine Dauer Hypothek wie möglich immer auf die Zinskosten zu sparen. viele Multimillionäre Ich weiß Borgen auf einem 1 Jahr ARM-basierten, wo die Zinsen um 50 Basispunkte niedriger als ein 3/1 oder 5/1 ARM Zum Beispiel. Wenn die Zinsen drastisch steigen nach dem 1 Jahr ARM vorbei ist, kann die borrow einfach wählen, um die Hypothek abzuzahlen.

    Wenn Sie an Hypotheken an Orten wie Hongkong und Singapur sehen, wo Eigentum Fieber hoch ist, leiht sich fast jeder bei einem 1 Jahre festen Zinssatz, die nach schwimmt. Die USA ist ein besonderes Land, das nicht nur Hypothekenzinsen Abzüge hat, sondern auch verzinsliche Kredite von unterschiedlicher Länge fixiert.

    Angenommen Ausbeute Kurve nach oben abgeschrägtes, längere Dauer Darlehen haben höhere Zinsen. Dies ist eine Binsenweisheit, zum größten Teil, außer in Zeiten der extremen wirtschaftlichen Zwang, wo die Zinskurve abflacht, oder umkehrt gegeben Menschen wollen ihr Geld so flüssig wie möglich. eine normale ansteigende Zinskurve Angenommen, Sie eine höhere Rate für eine längere Dauer Hypothek bezahlen.

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    Zinskurve: Es kostet mehr bei längeren Laufzeiten zu leihen

    Das gibt eine Reihe von Kosten, die in Refinanzierung gehen, die leider in die Ersparnisse der Refinanzierung essen. Die Art und Weise über die Kosten zu denken, ist es, die Gesamtkosten zu erhalten, die von den monatlichen Einsparungen der Refinanzierung zu sehen geteilt Refinanzierung, wie viele Monate es sogar zu brechen nimmt.

    Zum Beispiel lassen&# 8217; s sagen, dass es $ 3.000 kostet $ 400.000 Darlehen von 5,25% auf 4,25% zu refinanzieren. Ihre monatliche Zahlung geht von $ 2.375 bis $ 2.135 für eine Ersparnis von $ 240. Nehmen Sie die $ 3.000 Kosten bei der Refinanzierung dividiert durch $ 240 = 12,5. Mit anderen Worten, dauert es 12,5 Monate für Ihren Cash-Flow von einer Refinanzierung starten profitieren.

    Wenn Sie planen, 360 Monate zu nehmen (30 yr fixiert) Ihre Hypothek zu tilgen, Ihre tatsächlichen Einsparungen würden $ 83.400 (347 Monate X $ 240) machen die $ 3.000 Kosten werden ein Kinderspiel zu refinanzieren. Ironischerweise sparen Sie weniger, wenn Sie Ihr Darlehen schneller von einem Refinanzierungsstandpunkt auszahlen. Von einer Bank&# 8217; s Sicht heißt dies, &# 8220; Risiko der vorzeitigen Tilgung.&# 8221; sie ziehen&# 8217; t möchten Sie to-Pay vor, weil sie so viel Geld von Ihnen so lange wie möglich machen wollen.

    Versierte Leser wird erkennen, dass es&# 8217; s einen Unterschied in der Cashflow-Einsparungen gegenüber Zinseinsparungen. Auch wenn mein $ 1 Million Hypothek zu refinanzieren sinkt bis auf eine 3.882 $ pro Monat Zahlung von 4.338 $, die $ 456 pro Monat Einsparungen sind nicht alle Zinsersparnis, weil ich&# 8217; ll zahlen weniger als auch Auftraggeber. Der einfachste Weg, um die Zinseinsparungen zu berechnen, ist die Hypothek Menge zu nehmen und es durch die Differenz zwischen den Zinssätzen multiplizieren z.B. $ 1.000.000 X (2,625% &# 8211; 2,25%) = 3.750 $. Nun nehmen Sie die Kosten für die Refinanzierung und teilen sie durch die Zinsersparnis, eine richtigere Break-even-Zahl zu berechnen.

    Sie können auch Ihre Hypothek Offizier fragen, was die Kosten mit einer höheren Rate zu refinanzieren wären. In diesem Beispiel könnte man eine bekommen &# 8220; Kredit&# 8221; wenn Sie für 4,75% refinanziert statt 4,25% auf Ihre Kosten, wodurch weniger Geld hat der Tasche verlassen. Die Faustregel ist, dass, wenn Sie planen, mehr als 5 Jahre in Ihrem Hause zu bleiben, und es kostet nicht mehr als 20 Monate, bis Sie sogar brechen, sollen Sie refinanzieren. Ich schieße persönlich für eine Pause sogar Kosten von weniger als 12 Monaten.

    Es wäre schön, wenn man nur ein Snap könnte&# 8217; s Finger und ändern die Bedingungen eines Darlehens. Leider ist es&# 8217; s nicht so einfach und Sie müssen mindestens fünf Stunden Ihrer Zeit zu sprechen Ihre Hypothek Vertreter und die Vorbereitung und Unterzeichnung der Papierkram verbringen. Darüber hinaus könnte der ganze Hypothek zu refinanzieren Prozess mehr als drei Monate in Anspruch nehmen, wie es der Fall war mit meine frühere Hypothek zu refinanzieren. Ein guter Agent sollte in der Lage sein, Ihnen alle notwendigen Dokumente, die Sie gehen, um Dinge müssen zu erzählen.

    Die Hypothek Prozess dauert in der Regel etwa einen Monat und eine Hälfte gegeben braucht die Bank das Darlehen auszahlen, einen Gutachter schicken die Loan-to-Value-Ratio um herauszufinden, überprüfen Sie Ihr Einkommen und Vermögen, den Titel Unternehmen gehen durch die richtige zu bekommen Dokumente, Versicherungsunterlagen aus dem Hausbesitzer ziehen&# 8217; s Verein und bekommen Sie alles zu unterschreiben. Es&# 8217; s die Versicherer, das wird Ihnen die härteste Zeit geben, so dass für den Kampf vorbereitet werden.

    Je weniger Sie machen, und desto weniger beschäftigt Sie sind, desto mehr werden Sie in Refinanzierung aussehen sollte! Wenn auf der anderen Seite, Sie&# 8217; re glücklich mit Ihrem Darlehen, don&# 8217; t viel Zeit haben, und eine Menge Geld machen, Ihre Zeit ist mehr wert als die Kopfschmerzen Sie gehen durch über $ 16.000 Dollar im Beispiel zu speichern.

    Viele Leute denken, dass alle Schulden schlecht ist. Dies sind wahrscheinlich die gleichen Leute, die wahrscheinlich haven&# 8217; t in der Lage gewesen, erfolgreich Schulden zu nutzen, ihre vermögenden zu bauen, wie viel sie konnten. Ich glaube, dass zu viele Schulden schlecht ist. Die Banken haben festgestellt, dass eine Schuld-to-Income-Verhältnis von über 42% wird man nicht qualifizieren Refinanzierung oder einen Kredit zu bekommen.

    Als Investor oder CEO, eines Ihrer Ziele ist es, die richtige Mischung aus Fremd- und Eigenkapital zu verwenden, möglich, die höchste Eigenkapitalrendite zu bieten. Der Schlüssel ist nicht zu nehmen auf viel entweder von Insolvenzrisiko zu vermeiden. Wenn die Zinsen niedrig sind, wird Geld zu leihen billiger als Geld durch Eigenkapital zu erhöhen. Wenn die Zinsen hoch und die Aktienbewertungen sind niedrig sind, ist das Gegenteil der Fall.

    Wenn Sie eine Hypothek Kreditnehmer sind, dann wollen Sie eigentlich die Inflation zurück zu kommen. Inflation bedeutet, dass Ihr Basiswerte &# 8211; in diesem Fall Ihr Zuhause &# 8211; mit einer höheren Rate als vor Aufblasen. Sie wollen Inflation als Asset Eigentümer. Inzwischen wird die Inflation die Zinsen höher ziehen, Ihre Hypothek zu machen, die viel wertvoller zu halten. Wenn Sie Ihre 2,25% Hypothek bezahlt und zu entscheiden, wollen Sie Geld wieder in einem Zinsumfeld leihen, dass&# 8217; s jetzt bei 5%, Sie&# 8217; re zu verletzen.

    Mit anderen Worten, eine Hypothek für den Betrag X Entnahme ist wie eine Bindung für den Betrag X SHORTING. Bond-Werte fallen in einem steigenden Zinsumfeld, da die Anleger Anleihen zugunsten von höheren Zinszinsanleihen zu verkaufen.

    Ich weiß, dass dieser Beitrag viel ist in zu nehmen, aber wenn man alles verstehen kann ich&# 8217; ve in diesem Beitrag geschrieben und um überprüfen online und offline für so viele feste Hypothek Zitate wie möglich, werden Sie in einer viel besseren Position sein, um eine große Hypothek zu einem vernünftigen Preis zu verhandeln.

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    Haftungsausschluss: Die Informationen in diesem Artikel wird angenommen, dass ab dem Zeitpunkt genau sein es geschrieben wurde. Bitte beachten Sie, dass Kreditkarte bietet häufig ändern. Deshalb können wir für die Richtigkeit der Informationen in diesem Artikel nicht garantieren. Angemessene Anstrengungen unternommen werden, um genaue Informationen zu erhalten. In die Online-Kreditkarte Anwendung für vollständige Bedingungen auf Angebote und Belohnungen. Bitte überprüfen Sie alle Bedingungen und Konditionen der Kreditkarte vor der Anwendung.